Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 291 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 16 093,56 € | 16 093,56 € |
| Salaire net mensuel minimum | 48 768 € / mois | 45 982 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 263 280 € | 3 554 280 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 82 275 € | 3 373 275 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 291 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 39 692 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 49 765 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 291 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 55 969,98 € | 137 152,74 € | 3 235 030,02 € |
| Année 2 | 58 366,51 € | 134 756,21 € | 3 176 663,51 € |
| Année 3 | 60 865,66 € | 132 257,06 € | 3 115 797,85 € |
| Année 4 | 63 471,80 € | 129 650,92 € | 3 052 326,05 € |
| Année 5 | 66 189,53 € | 126 933,19 € | 2 986 136,52 € |
| Année 6 | 69 023,63 € | 124 099,09 € | 2 917 112,89 € |
| Année 7 | 71 979,09 € | 121 143,63 € | 2 845 133,80 € |
| Année 8 | 75 061,09 € | 118 061,63 € | 2 770 072,71 € |
| Année 9 | 78 275,06 € | 114 847,66 € | 2 691 797,65 € |
| Année 10 | 81 626,64 € | 111 496,08 € | 2 610 171,01 € |
| Année 11 | 85 121,72 € | 108 001,00 € | 2 525 049,29 € |
| Année 12 | 88 766,46 € | 104 356,26 € | 2 436 282,83 € |
| Année 13 | 92 567,27 € | 100 555,45 € | 2 343 715,56 € |
| Année 14 | 96 530,83 € | 96 591,89 € | 2 247 184,73 € |
| Année 15 | 100 664,07 € | 92 458,65 € | 2 146 520,66 € |
| Année 16 | 104 974,33 € | 88 148,39 € | 2 041 546,33 € |
| Année 17 | 109 469,09 € | 83 653,63 € | 1 932 077,24 € |
| Année 18 | 114 156,35 € | 78 966,37 € | 1 817 920,89 € |
| Année 19 | 119 044,29 € | 74 078,43 € | 1 698 876,60 € |
| Année 20 | 124 141,53 € | 68 981,19 € | 1 574 735,07 € |
| Année 21 | 129 457,01 € | 63 665,71 € | 1 445 278,06 € |
| Année 22 | 135 000,13 € | 58 122,59 € | 1 310 277,93 € |
| Année 23 | 140 780,54 € | 52 342,18 € | 1 169 497,39 € |
| Année 24 | 146 808,49 € | 46 314,23 € | 1 022 688,90 € |
| Année 25 | 153 094,55 € | 40 028,17 € | 869 594,35 € |
| Année 26 | 159 649,75 € | 33 472,97 € | 709 944,60 € |
| Année 27 | 166 485,63 € | 26 637,09 € | 543 458,97 € |
| Année 28 | 173 614,22 € | 19 508,50 € | 369 844,75 € |
| Année 29 | 181 048,05 € | 12 074,67 € | 188 796,70 € |
| Année 30 | 188 796,70 € | 4 322,56 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 291 000 € sur 30 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 39 492 € pour cette enveloppe de financement.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 45 982 €.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.