Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 291 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 19 392,28 € | 19 392,28 € |
| Salaire net mensuel minimum | 58 764 € / mois | 55 407 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 263 280 € | 3 554 280 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 82 275 € | 3 373 275 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 291 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 39 692 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 49 765 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 291 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 113 500,23 € | 119 207,13 € | 3 177 499,77 € |
| Année 2 | 117 748,20 € | 114 959,16 € | 3 059 751,57 € |
| Année 3 | 122 155,20 € | 110 552,16 € | 2 937 596,37 € |
| Année 4 | 126 727,09 € | 105 980,27 € | 2 810 869,28 € |
| Année 5 | 131 470,12 € | 101 237,24 € | 2 679 399,16 € |
| Année 6 | 136 390,68 € | 96 316,68 € | 2 543 008,48 € |
| Année 7 | 141 495,36 € | 91 212,00 € | 2 401 513,12 € |
| Année 8 | 146 791,11 € | 85 916,25 € | 2 254 722,01 € |
| Année 9 | 152 285,10 € | 80 422,26 € | 2 102 436,91 € |
| Année 10 | 157 984,67 € | 74 722,69 € | 1 944 452,24 € |
| Année 11 | 163 897,59 € | 68 809,77 € | 1 780 554,65 € |
| Année 12 | 170 031,79 € | 62 675,57 € | 1 610 522,86 € |
| Année 13 | 176 395,58 € | 56 311,78 € | 1 434 127,28 € |
| Année 14 | 182 997,56 € | 49 709,80 € | 1 251 129,72 € |
| Année 15 | 189 846,63 € | 42 860,73 € | 1 061 283,09 € |
| Année 16 | 196 952,04 € | 35 755,32 € | 864 331,05 € |
| Année 17 | 204 323,37 € | 28 383,99 € | 660 007,68 € |
| Année 18 | 211 970,59 € | 20 736,77 € | 448 037,09 € |
| Année 19 | 219 904,04 € | 12 803,32 € | 228 133,05 € |
| Année 20 | 228 133,05 € | 4 572,95 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 291 000 € sur 20 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 55 407 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 329 100 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 263 280 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 82 275 € (2,5%).