Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 194 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 15 619,21 € | 15 619,21 € |
| Salaire net mensuel minimum | 47 331 € / mois | 44 626 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 255 520 € | 3 449 520 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 79 850 € | 3 273 850 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 194 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 38 528 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 48 310 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 194 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 54 320,27 € | 133 110,25 € | 3 139 679,73 € |
| Année 2 | 56 646,16 € | 130 784,36 € | 3 083 033,57 € |
| Année 3 | 59 071,62 € | 128 358,90 € | 3 023 961,95 € |
| Année 4 | 61 600,95 € | 125 829,57 € | 2 962 361,00 € |
| Année 5 | 64 238,59 € | 123 191,93 € | 2 898 122,41 € |
| Année 6 | 66 989,16 € | 120 441,36 € | 2 831 133,25 € |
| Année 7 | 69 857,50 € | 117 573,02 € | 2 761 275,75 € |
| Année 8 | 72 848,65 € | 114 581,87 € | 2 688 427,10 € |
| Année 9 | 75 967,91 € | 111 462,61 € | 2 612 459,19 € |
| Année 10 | 79 220,68 € | 108 209,84 € | 2 533 238,51 € |
| Année 11 | 82 612,76 € | 104 817,76 € | 2 450 625,75 € |
| Année 12 | 86 150,07 € | 101 280,45 € | 2 364 475,68 € |
| Année 13 | 89 838,86 € | 97 591,66 € | 2 274 636,82 € |
| Année 14 | 93 685,56 € | 93 744,96 € | 2 180 951,26 € |
| Année 15 | 97 697,00 € | 89 733,52 € | 2 083 254,26 € |
| Année 16 | 101 880,20 € | 85 550,32 € | 1 981 374,06 € |
| Année 17 | 106 242,51 € | 81 188,01 € | 1 875 131,55 € |
| Année 18 | 110 791,58 € | 76 638,94 € | 1 764 339,97 € |
| Année 19 | 115 535,46 € | 71 895,06 € | 1 648 804,51 € |
| Année 20 | 120 482,45 € | 66 948,07 € | 1 528 322,06 € |
| Année 21 | 125 641,28 € | 61 789,24 € | 1 402 680,78 € |
| Année 22 | 131 020,99 € | 56 409,53 € | 1 271 659,79 € |
| Année 23 | 136 631,05 € | 50 799,47 € | 1 135 028,74 € |
| Année 24 | 142 481,32 € | 44 949,20 € | 992 547,42 € |
| Année 25 | 148 582,09 € | 38 848,43 € | 843 965,33 € |
| Année 26 | 154 944,07 € | 32 486,45 € | 689 021,26 € |
| Année 27 | 161 578,46 € | 25 852,06 € | 527 442,80 € |
| Année 28 | 168 496,94 € | 18 933,58 € | 358 945,86 € |
| Année 29 | 175 711,65 € | 11 718,87 € | 183 234,21 € |
| Année 30 | 183 234,21 € | 4 195,28 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 194 000 € sur 30 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 319 400 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 44 626 €.
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.