Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 218 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 15 739,02 € | 15 739,02 € |
| Salaire net mensuel minimum | 47 694 € / mois | 44 969 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 257 480 € | 3 475 980 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 80 463 € | 3 298 963 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 218 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 38 822 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 48 678 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 218 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 54 736,96 € | 134 131,28 € | 3 163 763,04 € |
| Année 2 | 57 080,67 € | 131 787,57 € | 3 106 682,37 € |
| Année 3 | 59 524,76 € | 129 343,48 € | 3 047 157,61 € |
| Année 4 | 62 073,49 € | 126 794,75 € | 2 985 084,12 € |
| Année 5 | 64 731,35 € | 124 136,89 € | 2 920 352,77 € |
| Année 6 | 67 503,04 € | 121 365,20 € | 2 852 849,73 € |
| Année 7 | 70 393,38 € | 118 474,86 € | 2 782 456,35 € |
| Année 8 | 73 407,47 € | 115 460,77 € | 2 709 048,88 € |
| Année 9 | 76 550,64 € | 112 317,60 € | 2 632 498,24 € |
| Année 10 | 79 828,36 € | 109 039,88 € | 2 552 669,88 € |
| Année 11 | 83 246,47 € | 105 621,77 € | 2 469 423,41 € |
| Année 12 | 86 810,93 € | 102 057,31 € | 2 382 612,48 € |
| Année 13 | 90 528,00 € | 98 340,24 € | 2 292 084,48 € |
| Année 14 | 94 404,21 € | 94 464,03 € | 2 197 680,27 € |
| Année 15 | 98 446,41 € | 90 421,83 € | 2 099 233,86 € |
| Année 16 | 102 661,70 € | 86 206,54 € | 1 996 572,16 € |
| Année 17 | 107 057,48 € | 81 810,76 € | 1 889 514,68 € |
| Année 18 | 111 641,45 € | 77 226,79 € | 1 777 873,23 € |
| Année 19 | 116 421,73 € | 72 446,51 € | 1 661 451,50 € |
| Année 20 | 121 406,67 € | 67 461,57 € | 1 540 044,83 € |
| Année 21 | 126 605,05 € | 62 263,19 € | 1 413 439,78 € |
| Année 22 | 132 026,03 € | 56 842,21 € | 1 281 413,75 € |
| Année 23 | 137 679,12 € | 51 189,12 € | 1 143 734,63 € |
| Année 24 | 143 574,27 € | 45 293,97 € | 1 000 160,36 € |
| Année 25 | 149 721,83 € | 39 146,41 € | 850 438,53 € |
| Année 26 | 156 132,62 € | 32 735,62 € | 694 305,91 € |
| Année 27 | 162 817,91 € | 26 050,33 € | 531 488,00 € |
| Année 28 | 169 789,45 € | 19 078,79 € | 361 698,55 € |
| Année 29 | 177 059,48 € | 11 808,76 € | 184 639,07 € |
| Année 30 | 184 639,07 € | 4 227,42 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 218 500 € sur 30 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 257 480 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 80 463 € (2,5%).
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 44 969 €.