Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 318 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 16 228,03 € | 16 228,03 € |
| Salaire net mensuel minimum | 49 176 € / mois | 46 366 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 265 480 € | 3 583 980 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 82 963 € | 3 401 463 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 318 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 40 022 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 50 178 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 318 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 56 437,57 € | 138 298,79 € | 3 262 062,43 € |
| Année 2 | 58 854,11 € | 135 882,25 € | 3 203 208,32 € |
| Année 3 | 61 374,11 € | 133 362,25 € | 3 141 834,21 € |
| Année 4 | 64 002,04 € | 130 734,32 € | 3 077 832,17 € |
| Année 5 | 66 742,47 € | 127 993,89 € | 3 011 089,70 € |
| Année 6 | 69 600,25 € | 125 136,11 € | 2 941 489,45 € |
| Année 7 | 72 580,41 € | 122 155,95 € | 2 868 909,04 € |
| Année 8 | 75 688,14 € | 119 048,22 € | 2 793 220,90 € |
| Année 9 | 78 928,97 € | 115 807,39 € | 2 714 291,93 € |
| Année 10 | 82 308,57 € | 112 427,79 € | 2 631 983,36 € |
| Année 11 | 85 832,83 € | 108 903,53 € | 2 546 150,53 € |
| Année 12 | 89 508,02 € | 105 228,34 € | 2 456 642,51 € |
| Année 13 | 93 340,58 € | 101 395,78 € | 2 363 301,93 € |
| Année 14 | 97 337,24 € | 97 399,12 € | 2 265 964,69 € |
| Année 15 | 101 505,01 € | 93 231,35 € | 2 164 459,68 € |
| Année 16 | 105 851,25 € | 88 885,11 € | 2 058 608,43 € |
| Année 17 | 110 383,61 € | 84 352,75 € | 1 948 224,82 € |
| Année 18 | 115 110,01 € | 79 626,35 € | 1 833 114,81 € |
| Année 19 | 120 038,79 € | 74 697,57 € | 1 713 076,02 € |
| Année 20 | 125 178,62 € | 69 557,74 € | 1 587 897,40 € |
| Année 21 | 130 538,51 € | 64 197,85 € | 1 457 358,89 € |
| Année 22 | 136 127,91 € | 58 608,45 € | 1 321 230,98 € |
| Année 23 | 141 956,64 € | 52 779,72 € | 1 179 274,34 € |
| Année 24 | 148 034,94 € | 46 701,42 € | 1 031 239,40 € |
| Année 25 | 154 373,49 € | 40 362,87 € | 876 865,91 € |
| Année 26 | 160 983,47 € | 33 752,89 € | 715 882,44 € |
| Année 27 | 167 876,46 € | 26 859,90 € | 548 005,98 € |
| Année 28 | 175 064,58 € | 19 671,78 € | 372 941,40 € |
| Année 29 | 182 560,51 € | 12 175,85 € | 190 380,89 € |
| Année 30 | 190 380,89 € | 4 358,95 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 318 500 € sur 30 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 46 366 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 265 480 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 82 963 € (2,5%).
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 39 822 € pour cette enveloppe de financement.