Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 235 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 15 822,15 € | 15 822,15 € |
| Salaire net mensuel minimum | 47 946 € / mois | 45 206 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 258 840 € | 3 494 340 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 80 888 € | 3 316 388 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 235 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 39 026 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 48 933 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 235 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 55 026,02 € | 134 839,78 € | 3 180 473,98 € |
| Année 2 | 57 382,13 € | 132 483,67 € | 3 123 091,85 € |
| Année 3 | 59 839,15 € | 130 026,65 € | 3 063 252,70 € |
| Année 4 | 62 401,32 € | 127 464,48 € | 3 000 851,38 € |
| Année 5 | 65 073,22 € | 124 792,58 € | 2 935 778,16 € |
| Année 6 | 67 859,53 € | 122 006,27 € | 2 867 918,63 € |
| Année 7 | 70 765,13 € | 119 100,67 € | 2 797 153,50 € |
| Année 8 | 73 795,17 € | 116 070,63 € | 2 723 358,33 € |
| Année 9 | 76 954,93 € | 112 910,87 € | 2 646 403,40 € |
| Année 10 | 80 249,99 € | 109 615,81 € | 2 566 153,41 € |
| Année 11 | 83 686,11 € | 106 179,69 € | 2 482 467,30 € |
| Année 12 | 87 269,40 € | 102 596,40 € | 2 395 197,90 € |
| Année 13 | 91 006,09 € | 98 859,71 € | 2 304 191,81 € |
| Année 14 | 94 902,80 € | 94 963,00 € | 2 209 289,01 € |
| Année 15 | 98 966,35 € | 90 899,45 € | 2 110 322,66 € |
| Année 16 | 103 203,90 € | 86 661,90 € | 2 007 118,76 € |
| Année 17 | 107 622,86 € | 82 242,94 € | 1 899 495,90 € |
| Année 18 | 112 231,06 € | 77 634,74 € | 1 787 264,84 € |
| Année 19 | 117 036,59 € | 72 829,21 € | 1 670 228,25 € |
| Année 20 | 122 047,84 € | 67 817,96 € | 1 548 180,41 € |
| Année 21 | 127 273,70 € | 62 592,10 € | 1 420 906,71 € |
| Année 22 | 132 723,31 € | 57 142,49 € | 1 288 183,40 € |
| Année 23 | 138 406,26 € | 51 459,54 € | 1 149 777,14 € |
| Année 24 | 144 332,51 € | 45 533,29 € | 1 005 444,63 € |
| Année 25 | 150 512,55 € | 39 353,25 € | 854 932,08 € |
| Année 26 | 156 957,19 € | 32 908,61 € | 697 974,89 € |
| Année 27 | 163 677,81 € | 26 187,99 € | 534 297,08 € |
| Année 28 | 170 686,18 € | 19 179,62 € | 363 610,90 € |
| Année 29 | 177 994,61 € | 11 871,19 € | 185 616,29 € |
| Année 30 | 185 616,29 € | 4 249,82 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 235 500 € sur 30 ans :
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 323 550 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 38 826 € pour cette enveloppe de financement.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.