Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 239 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 19 088,81 € | 19 088,81 € |
| Salaire net mensuel minimum | 57 845 € / mois | 54 539 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 259 160 € | 3 498 660 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 80 988 € | 3 320 488 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 239 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 39 074 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 48 993 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 239 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 111 724,02 € | 117 341,70 € | 3 127 775,98 € |
| Année 2 | 115 905,54 € | 113 160,18 € | 3 011 870,44 € |
| Année 3 | 120 243,55 € | 108 822,17 € | 2 891 626,89 € |
| Année 4 | 124 743,89 € | 104 321,83 € | 2 766 883,00 € |
| Année 5 | 129 412,71 € | 99 653,01 € | 2 637 470,29 € |
| Année 6 | 134 256,24 € | 94 809,48 € | 2 503 214,05 € |
| Année 7 | 139 281,06 € | 89 784,66 € | 2 363 932,99 € |
| Année 8 | 144 493,95 € | 84 571,77 € | 2 219 439,04 € |
| Année 9 | 149 901,95 € | 79 163,77 € | 2 069 537,09 € |
| Année 10 | 155 512,32 € | 73 553,40 € | 1 914 024,77 € |
| Année 11 | 161 332,70 € | 67 733,02 € | 1 752 692,07 € |
| Année 12 | 167 370,92 € | 61 694,80 € | 1 585 321,15 € |
| Année 13 | 173 635,11 € | 55 430,61 € | 1 411 686,04 € |
| Année 14 | 180 133,78 € | 48 931,94 € | 1 231 552,26 € |
| Année 15 | 186 875,65 € | 42 190,07 € | 1 044 676,61 € |
| Année 16 | 193 869,88 € | 35 195,84 € | 850 806,73 € |
| Année 17 | 201 125,86 € | 27 939,86 € | 649 680,87 € |
| Année 18 | 208 653,40 € | 20 412,32 € | 441 027,47 € |
| Année 19 | 216 462,72 € | 12 603,00 € | 224 564,75 € |
| Année 20 | 224 564,75 € | 4 501,46 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 239 500 € sur 20 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 54 539 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 323 950 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.