Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 289 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 19 383,44 € | 19 383,44 € |
| Salaire net mensuel minimum | 58 738 € / mois | 55 381 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 263 160 € | 3 552 660 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 82 238 € | 3 371 738 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 289 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 39 674 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 49 743 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 289 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 113 448,49 € | 119 152,79 € | 3 176 051,51 € |
| Année 2 | 117 694,54 € | 114 906,74 € | 3 058 356,97 € |
| Année 3 | 122 099,49 € | 110 501,79 € | 2 936 257,48 € |
| Année 4 | 126 669,33 € | 105 931,95 € | 2 809 588,15 € |
| Année 5 | 131 410,18 € | 101 191,10 € | 2 678 177,97 € |
| Année 6 | 136 328,49 € | 96 272,79 € | 2 541 849,48 € |
| Année 7 | 141 430,86 € | 91 170,42 € | 2 400 418,62 € |
| Année 8 | 146 724,23 € | 85 877,05 € | 2 253 694,39 € |
| Année 9 | 152 215,67 € | 80 385,61 € | 2 101 478,72 € |
| Année 10 | 157 912,65 € | 74 688,63 € | 1 943 566,07 € |
| Année 11 | 163 822,88 € | 68 778,40 € | 1 779 743,19 € |
| Année 12 | 169 954,27 € | 62 647,01 € | 1 609 788,92 € |
| Année 13 | 176 315,16 € | 56 286,12 € | 1 433 473,76 € |
| Année 14 | 182 914,14 € | 49 687,14 € | 1 250 559,62 € |
| Année 15 | 189 760,07 € | 42 841,21 € | 1 060 799,55 € |
| Année 16 | 196 862,25 € | 35 739,03 € | 863 937,30 € |
| Année 17 | 204 230,23 € | 28 371,05 € | 659 707,07 € |
| Année 18 | 211 873,95 € | 20 727,33 € | 447 833,12 € |
| Année 19 | 219 803,80 € | 12 797,48 € | 228 029,32 € |
| Année 20 | 228 029,32 € | 4 570,90 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 289 500 € sur 20 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 328 950 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 55 381 €.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.