Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 189 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 18 794,19 € | 18 794,19 € |
| Salaire net mensuel minimum | 56 952 € / mois | 53 698 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 255 160 € | 3 444 660 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 79 738 € | 3 269 238 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 189 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 38 474 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 48 243 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 189 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 109 999,70 € | 115 530,58 € | 3 079 500,30 € |
| Année 2 | 114 116,67 € | 111 413,61 € | 2 965 383,63 € |
| Année 3 | 118 387,72 € | 107 142,56 € | 2 846 995,91 € |
| Année 4 | 122 818,63 € | 102 711,65 € | 2 724 177,28 € |
| Année 5 | 127 415,36 € | 98 114,92 € | 2 596 761,92 € |
| Année 6 | 132 184,17 € | 93 346,11 € | 2 464 577,75 € |
| Année 7 | 137 131,42 € | 88 398,86 € | 2 327 446,33 € |
| Année 8 | 142 263,85 € | 83 266,43 € | 2 185 182,48 € |
| Année 9 | 147 588,37 € | 77 941,91 € | 2 037 594,11 € |
| Année 10 | 153 112,17 € | 72 418,11 € | 1 884 481,94 € |
| Année 11 | 158 842,72 € | 66 687,56 € | 1 725 639,22 € |
| Année 12 | 164 787,74 € | 60 742,54 € | 1 560 851,48 € |
| Année 13 | 170 955,25 € | 54 575,03 € | 1 389 896,23 € |
| Année 14 | 177 353,64 € | 48 176,64 € | 1 212 542,59 € |
| Année 15 | 183 991,45 € | 41 538,83 € | 1 028 551,14 € |
| Année 16 | 190 877,72 € | 34 652,56 € | 837 673,42 € |
| Année 17 | 198 021,69 € | 27 508,59 € | 639 651,73 € |
| Année 18 | 205 433,08 € | 20 097,20 € | 434 218,65 € |
| Année 19 | 213 121,85 € | 12 408,43 € | 221 096,80 € |
| Année 20 | 221 096,80 € | 4 431,91 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 189 500 € sur 20 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 255 160 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 79 738 € (2,5%).
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 318 950 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 53 698 €.