Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 089 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 18 204,93 € | 18 204,93 € |
| Salaire net mensuel minimum | 55 166 € / mois | 52 014 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 247 160 € | 3 336 660 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 77 238 € | 3 166 738 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 089 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 37 274 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 46 743 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 089 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 106 550,78 € | 111 908,38 € | 2 982 949,22 € |
| Année 2 | 110 538,68 € | 107 920,48 € | 2 872 410,54 € |
| Année 3 | 114 675,80 € | 103 783,36 € | 2 757 734,74 € |
| Année 4 | 118 967,80 € | 99 491,36 € | 2 638 766,94 € |
| Année 5 | 123 420,41 € | 95 038,75 € | 2 515 346,53 € |
| Année 6 | 128 039,69 € | 90 419,47 € | 2 387 306,84 € |
| Année 7 | 132 831,84 € | 85 627,32 € | 2 254 475,00 € |
| Année 8 | 137 803,33 € | 80 655,83 € | 2 116 671,67 € |
| Année 9 | 142 960,93 € | 75 498,23 € | 1 973 710,74 € |
| Année 10 | 148 311,53 € | 70 147,63 € | 1 825 399,21 € |
| Année 11 | 153 862,39 € | 64 596,77 € | 1 671 536,82 € |
| Année 12 | 159 621,02 € | 58 838,14 € | 1 511 915,80 € |
| Année 13 | 165 595,17 € | 52 863,99 € | 1 346 320,63 € |
| Année 14 | 171 792,92 € | 46 666,24 € | 1 174 527,71 € |
| Année 15 | 178 222,64 € | 40 236,52 € | 996 305,07 € |
| Année 16 | 184 892,97 € | 33 566,19 € | 811 412,10 € |
| Année 17 | 191 812,98 € | 26 646,18 € | 619 599,12 € |
| Année 18 | 198 991,97 € | 19 467,19 € | 420 607,15 € |
| Année 19 | 206 439,66 € | 12 019,50 € | 214 167,49 € |
| Année 20 | 214 167,49 € | 4 293,07 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 089 500 € sur 20 ans :
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 52 014 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 308 950 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.