Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 089 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 15 108,19 € | 15 108,19 € |
| Salaire net mensuel minimum | 45 782 € / mois | 43 166 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 247 160 € | 3 336 660 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 77 238 € | 3 166 738 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 089 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 37 274 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 46 743 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 089 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 52 543,08 € | 128 755,20 € | 3 036 956,92 € |
| Année 2 | 54 792,87 € | 126 505,41 € | 2 982 164,05 € |
| Année 3 | 57 139,00 € | 124 159,28 € | 2 925 025,05 € |
| Année 4 | 59 585,56 € | 121 712,72 € | 2 865 439,49 € |
| Année 5 | 62 136,90 € | 119 161,38 € | 2 803 302,59 € |
| Année 6 | 64 797,48 € | 116 500,80 € | 2 738 505,11 € |
| Année 7 | 67 571,98 € | 113 726,30 € | 2 670 933,13 € |
| Année 8 | 70 465,27 € | 110 833,01 € | 2 600 467,86 € |
| Année 9 | 73 482,46 € | 107 815,82 € | 2 526 985,40 € |
| Année 10 | 76 628,82 € | 104 669,46 € | 2 450 356,58 € |
| Année 11 | 79 909,91 € | 101 388,37 € | 2 370 446,67 € |
| Année 12 | 83 331,51 € | 97 966,77 € | 2 287 115,16 € |
| Année 13 | 86 899,61 € | 94 398,67 € | 2 200 215,55 € |
| Année 14 | 90 620,48 € | 90 677,80 € | 2 109 595,07 € |
| Année 15 | 94 500,65 € | 86 797,63 € | 2 015 094,42 € |
| Année 16 | 98 546,99 € | 82 751,29 € | 1 916 547,43 € |
| Année 17 | 102 766,56 € | 78 531,72 € | 1 813 780,87 € |
| Année 18 | 107 166,82 € | 74 131,46 € | 1 706 614,05 € |
| Année 19 | 111 755,49 € | 69 542,79 € | 1 594 858,56 € |
| Année 20 | 116 540,65 € | 64 757,63 € | 1 478 317,91 € |
| Année 21 | 121 530,69 € | 59 767,59 € | 1 356 787,22 € |
| Année 22 | 126 734,39 € | 54 563,89 € | 1 230 052,83 € |
| Année 23 | 132 160,90 € | 49 137,38 € | 1 097 891,93 € |
| Année 24 | 137 819,77 € | 43 478,51 € | 960 072,16 € |
| Année 25 | 143 720,93 € | 37 577,35 € | 816 351,23 € |
| Année 26 | 149 874,78 € | 31 423,50 € | 666 476,45 € |
| Année 27 | 156 292,12 € | 25 006,16 € | 510 184,33 € |
| Année 28 | 162 984,23 € | 18 314,05 € | 347 200,10 € |
| Année 29 | 169 962,90 € | 11 335,38 € | 177 237,20 € |
| Année 30 | 177 237,20 € | 4 057,90 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 089 500 € sur 30 ans :
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 43 166 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 247 160 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 77 238 € (2,5%).
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 308 950 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.