Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 245 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 19 124,17 € | 19 124,17 € |
| Salaire net mensuel minimum | 57 952 € / mois | 54 640 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 259 640 € | 3 505 140 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 81 138 € | 3 326 638 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 245 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 39 146 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 49 083 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 245 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 111 931,02 € | 117 559,02 € | 3 133 568,98 € |
| Année 2 | 116 120,26 € | 113 369,78 € | 3 017 448,72 € |
| Année 3 | 120 466,31 € | 109 023,73 € | 2 896 982,41 € |
| Année 4 | 124 975,01 € | 104 515,03 € | 2 772 007,40 € |
| Année 5 | 129 652,45 € | 99 837,59 € | 2 642 354,95 € |
| Année 6 | 134 504,98 € | 94 985,06 € | 2 507 849,97 € |
| Année 7 | 139 539,10 € | 89 950,94 € | 2 368 310,87 € |
| Année 8 | 144 761,64 € | 84 728,40 € | 2 223 549,23 € |
| Année 9 | 150 179,67 € | 79 310,37 € | 2 073 369,56 € |
| Année 10 | 155 800,45 € | 73 689,59 € | 1 917 569,11 € |
| Année 11 | 161 631,58 € | 67 858,46 € | 1 755 937,53 € |
| Année 12 | 167 680,99 € | 61 809,05 € | 1 588 256,54 € |
| Année 13 | 173 956,82 € | 55 533,22 € | 1 414 299,72 € |
| Année 14 | 180 467,51 € | 49 022,53 € | 1 233 832,21 € |
| Année 15 | 187 221,85 € | 42 268,19 € | 1 046 610,36 € |
| Année 16 | 194 229,03 € | 35 261,01 € | 852 381,33 € |
| Année 17 | 201 498,47 € | 27 991,57 € | 650 882,86 € |
| Année 18 | 209 039,97 € | 20 450,07 € | 441 842,89 € |
| Année 19 | 216 863,74 € | 12 626,30 € | 224 979,15 € |
| Année 20 | 224 979,15 € | 4 509,75 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 245 500 € sur 20 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 38 946 € pour cette enveloppe de financement.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 259 640 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 81 138 € (2,5%).
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.