Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 257 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 15 929,73 € | 15 929,73 € |
| Salaire net mensuel minimum | 48 272 € / mois | 45 514 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 260 600 € | 3 518 100 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 81 438 € | 3 338 938 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 257 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 39 290 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 49 263 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 257 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 55 400,14 € | 135 756,62 € | 3 202 099,86 € |
| Année 2 | 57 772,27 € | 133 384,49 € | 3 144 327,59 € |
| Année 3 | 60 245,95 € | 130 910,81 € | 3 084 081,64 € |
| Année 4 | 62 825,58 € | 128 331,18 € | 3 021 256,06 € |
| Année 5 | 65 515,63 € | 125 641,13 € | 2 955 740,43 € |
| Année 6 | 68 320,89 € | 122 835,87 € | 2 887 419,54 € |
| Année 7 | 71 246,24 € | 119 910,52 € | 2 816 173,30 € |
| Année 8 | 74 296,86 € | 116 859,90 € | 2 741 876,44 € |
| Année 9 | 77 478,10 € | 113 678,66 € | 2 664 398,34 € |
| Année 10 | 80 795,57 € | 110 361,19 € | 2 583 602,77 € |
| Année 11 | 84 255,08 € | 106 901,68 € | 2 499 347,69 € |
| Année 12 | 87 862,71 € | 103 294,05 € | 2 411 484,98 € |
| Année 13 | 91 624,82 € | 99 531,94 € | 2 319 860,16 € |
| Année 14 | 95 548,01 € | 95 608,75 € | 2 224 312,15 € |
| Année 15 | 99 639,18 € | 91 517,58 € | 2 124 672,97 € |
| Année 16 | 103 905,52 € | 87 251,24 € | 2 020 767,45 € |
| Année 17 | 108 354,56 € | 82 802,20 € | 1 912 412,89 € |
| Année 18 | 112 994,07 € | 78 162,69 € | 1 799 418,82 € |
| Année 19 | 117 832,27 € | 73 324,49 € | 1 681 586,55 € |
| Année 20 | 122 877,61 € | 68 279,15 € | 1 558 708,94 € |
| Année 21 | 128 139,00 € | 63 017,76 € | 1 430 569,94 € |
| Année 22 | 133 625,66 € | 57 531,10 € | 1 296 944,28 € |
| Année 23 | 139 347,24 € | 51 809,52 € | 1 157 597,04 € |
| Année 24 | 145 313,79 € | 45 842,97 € | 1 012 283,25 € |
| Année 25 | 151 535,87 € | 39 620,89 € | 860 747,38 € |
| Année 26 | 158 024,32 € | 33 132,44 € | 702 723,06 € |
| Année 27 | 164 790,58 € | 26 366,18 € | 537 932,48 € |
| Année 28 | 171 846,62 € | 19 310,14 € | 366 085,86 € |
| Année 29 | 179 204,76 € | 11 952,00 € | 186 881,10 € |
| Année 30 | 186 881,10 € | 4 278,85 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 257 500 € sur 30 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 39 090 € pour cette enveloppe de financement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 45 514 €.