Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 293 500 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 23 674,26 € | 23 674,26 € |
| Salaire net mensuel minimum | 71 740 € / mois | 67 641 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 263 480 € | 3 556 980 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 82 338 € | 3 375 838 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 293 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 39 722 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 49 803 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 293 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 168 937,92 € | 115 153,20 € | 3 124 562,08 € |
| Année 2 | 175 086,14 € | 109 004,98 € | 2 949 475,94 € |
| Année 3 | 181 458,09 € | 102 633,03 € | 2 768 017,85 € |
| Année 4 | 188 061,94 € | 96 029,18 € | 2 579 955,91 € |
| Année 5 | 194 906,15 € | 89 184,97 € | 2 385 049,76 € |
| Année 6 | 201 999,42 € | 82 091,70 € | 2 183 050,34 € |
| Année 7 | 209 350,85 € | 74 740,27 € | 1 973 699,49 € |
| Année 8 | 216 969,82 € | 67 121,30 € | 1 756 729,67 € |
| Année 9 | 224 866,06 € | 59 225,06 € | 1 531 863,61 € |
| Année 10 | 233 049,67 € | 51 041,45 € | 1 298 813,94 € |
| Année 11 | 241 531,13 € | 42 559,99 € | 1 057 282,81 € |
| Année 12 | 250 321,24 € | 33 769,88 € | 806 961,57 € |
| Année 13 | 259 431,25 € | 24 659,87 € | 547 530,32 € |
| Année 14 | 268 872,81 € | 15 218,31 € | 278 657,51 € |
| Année 15 | 278 657,51 € | 5 433,15 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 293 500 € sur 15 ans :
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 67 641 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 329 350 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.