Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 313 500 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 23 818,02 € | 23 818,02 € |
| Salaire net mensuel minimum | 72 176 € / mois | 68 051 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 265 080 € | 3 578 580 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 82 838 € | 3 396 338 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 313 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 39 962 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 50 103 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 313 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 169 963,75 € | 115 852,49 € | 3 143 536,25 € |
| Année 2 | 176 149,30 € | 109 666,94 € | 2 967 386,95 € |
| Année 3 | 182 559,95 € | 103 256,29 € | 2 784 827,00 € |
| Année 4 | 189 203,91 € | 96 612,33 € | 2 595 623,09 € |
| Année 5 | 196 089,67 € | 89 726,57 € | 2 399 533,42 € |
| Année 6 | 203 226,02 € | 82 590,22 € | 2 196 307,40 € |
| Année 7 | 210 622,08 € | 75 194,16 € | 1 985 685,32 € |
| Année 8 | 218 287,33 € | 67 528,91 € | 1 767 397,99 € |
| Année 9 | 226 231,52 € | 59 584,72 € | 1 541 166,47 € |
| Année 10 | 234 464,83 € | 51 351,41 € | 1 306 701,64 € |
| Année 11 | 242 997,77 € | 42 818,47 € | 1 063 703,87 € |
| Année 12 | 251 841,27 € | 33 974,97 € | 811 862,60 € |
| Année 13 | 261 006,60 € | 24 809,64 € | 550 856,00 € |
| Année 14 | 270 505,50 € | 15 310,74 € | 280 350,50 € |
| Année 15 | 280 350,50 € | 5 466,17 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 313 500 € sur 15 ans :
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 265 080 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 82 838 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 68 051 €.