Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 314 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 17 040,88 € | 17 040,88 € |
| Salaire net mensuel minimum | 51 639 € / mois | 48 688 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 265 160 € | 3 579 660 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 82 863 € | 3 397 363 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 314 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 39 974 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 50 118 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 314 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 81 589,66 € | 122 900,90 € | 3 232 910,34 € |
| Année 2 | 84 702,40 € | 119 788,16 € | 3 148 207,94 € |
| Année 3 | 87 933,92 € | 116 556,64 € | 3 060 274,02 € |
| Année 4 | 91 288,70 € | 113 201,86 € | 2 968 985,32 € |
| Année 5 | 94 771,49 € | 109 719,07 € | 2 874 213,83 € |
| Année 6 | 98 387,13 € | 106 103,43 € | 2 775 826,70 € |
| Année 7 | 102 140,72 € | 102 349,84 € | 2 673 685,98 € |
| Année 8 | 106 037,52 € | 98 453,04 € | 2 567 648,46 € |
| Année 9 | 110 082,99 € | 94 407,57 € | 2 457 565,47 € |
| Année 10 | 114 282,82 € | 90 207,74 € | 2 343 282,65 € |
| Année 11 | 118 642,85 € | 85 847,71 € | 2 224 639,80 € |
| Année 12 | 123 169,22 € | 81 321,34 € | 2 101 470,58 € |
| Année 13 | 127 868,28 € | 76 622,28 € | 1 973 602,30 € |
| Année 14 | 132 746,63 € | 71 743,93 € | 1 840 855,67 € |
| Année 15 | 137 811,08 € | 66 679,48 € | 1 703 044,59 € |
| Année 16 | 143 068,76 € | 61 421,80 € | 1 559 975,83 € |
| Année 17 | 148 527,01 € | 55 963,55 € | 1 411 448,82 € |
| Année 18 | 154 193,51 € | 50 297,05 € | 1 257 255,31 € |
| Année 19 | 160 076,20 € | 44 414,36 € | 1 097 179,11 € |
| Année 20 | 166 183,32 € | 38 307,24 € | 930 995,79 € |
| Année 21 | 172 523,42 € | 31 967,14 € | 758 472,37 € |
| Année 22 | 179 105,41 € | 25 385,15 € | 579 366,96 € |
| Année 23 | 185 938,52 € | 18 552,04 € | 393 428,44 € |
| Année 24 | 193 032,32 € | 11 458,24 € | 200 396,12 € |
| Année 25 | 200 396,12 € | 4 093,82 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 314 500 € sur 25 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 48 688 €.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 331 450 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.