Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 323 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 19 580,84 € | 19 580,84 € |
| Salaire net mensuel minimum | 59 336 € / mois | 55 945 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 265 840 € | 3 588 840 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 83 075 € | 3 406 075 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 323 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 40 076 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 50 245 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 323 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 114 603,85 € | 120 366,23 € | 3 208 396,15 € |
| Année 2 | 118 893,14 € | 116 076,94 € | 3 089 503,01 € |
| Année 3 | 123 342,94 € | 111 627,14 € | 2 966 160,07 € |
| Année 4 | 127 959,34 € | 107 010,74 € | 2 838 200,73 € |
| Année 5 | 132 748,46 € | 102 221,62 € | 2 705 452,27 € |
| Année 6 | 137 716,86 € | 97 253,22 € | 2 567 735,41 € |
| Année 7 | 142 871,17 € | 92 098,91 € | 2 424 864,24 € |
| Année 8 | 148 218,43 € | 86 751,65 € | 2 276 645,81 € |
| Année 9 | 153 765,82 € | 81 204,26 € | 2 122 879,99 € |
| Année 10 | 159 520,82 € | 75 449,26 € | 1 963 359,17 € |
| Année 11 | 165 491,23 € | 69 478,85 € | 1 797 867,94 € |
| Année 12 | 171 685,09 € | 63 284,99 € | 1 626 182,85 € |
| Année 13 | 178 110,76 € | 56 859,32 € | 1 448 072,09 € |
| Année 14 | 184 776,92 € | 50 193,16 € | 1 263 295,17 € |
| Année 15 | 191 692,56 € | 43 277,52 € | 1 071 602,61 € |
| Année 16 | 198 867,08 € | 36 103,00 € | 872 735,53 € |
| Année 17 | 206 310,10 € | 28 659,98 € | 666 425,43 € |
| Année 18 | 214 031,68 € | 20 938,40 € | 452 393,75 € |
| Année 19 | 222 042,25 € | 12 927,83 € | 230 351,50 € |
| Année 20 | 230 351,50 € | 4 617,42 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 323 000 € sur 20 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 39 876 € pour cette enveloppe de financement.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 332 300 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.