Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 373 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 19 875,46 € | 19 875,46 € |
| Salaire net mensuel minimum | 60 229 € / mois | 56 787 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 269 840 € | 3 642 840 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 84 325 € | 3 457 325 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 373 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 40 676 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 50 995 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 373 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 116 328,15 € | 122 177,37 € | 3 256 671,85 € |
| Année 2 | 120 681,99 € | 117 823,53 € | 3 135 989,86 € |
| Année 3 | 125 198,75 € | 113 306,77 € | 3 010 791,11 € |
| Année 4 | 129 884,60 € | 108 620,92 € | 2 880 906,51 € |
| Année 5 | 134 745,80 € | 103 759,72 € | 2 746 160,71 € |
| Année 6 | 139 788,94 € | 98 716,58 € | 2 606 371,77 € |
| Année 7 | 145 020,84 € | 93 484,68 € | 2 461 350,93 € |
| Année 8 | 150 448,53 € | 88 056,99 € | 2 310 902,40 € |
| Année 9 | 156 079,38 € | 82 426,14 € | 2 154 823,02 € |
| Année 10 | 161 920,97 € | 76 584,55 € | 1 992 902,05 € |
| Année 11 | 167 981,20 € | 70 524,32 € | 1 824 920,85 € |
| Année 12 | 174 268,27 € | 64 237,25 € | 1 650 652,58 € |
| Année 13 | 180 790,61 € | 57 714,91 € | 1 469 861,97 € |
| Année 14 | 187 557,06 € | 50 948,46 € | 1 282 304,91 € |
| Année 15 | 194 576,78 € | 43 928,74 € | 1 087 728,13 € |
| Année 16 | 201 859,23 € | 36 646,29 € | 885 868,90 € |
| Année 17 | 209 414,25 € | 29 091,27 € | 676 454,65 € |
| Année 18 | 217 252,00 € | 21 253,52 € | 459 202,65 € |
| Année 19 | 225 383,09 € | 13 122,43 € | 233 819,56 € |
| Année 20 | 233 819,56 € | 4 686,99 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 373 000 € sur 20 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 40 476 € pour cette enveloppe de financement.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 56 787 €.