Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 338 500 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 28 108,10 € | 28 108,10 € |
| Salaire net mensuel minimum | 85 176 € / mois | 80 309 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 267 080 € | 3 605 580 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 83 463 € | 3 421 963 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 338 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 40 262 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 50 478 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 3 338 500 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 230 593,65 € | 106 703,55 € | 3 107 906,35 € |
| Année 2 | 238 319,41 € | 98 977,79 € | 2 869 586,94 € |
| Année 3 | 246 304,01 € | 90 993,19 € | 2 623 282,93 € |
| Année 4 | 254 556,12 € | 82 741,08 € | 2 368 726,81 € |
| Année 5 | 263 084,69 € | 74 212,51 € | 2 105 642,12 € |
| Année 6 | 271 899,01 € | 65 398,19 € | 1 833 743,11 € |
| Année 7 | 281 008,64 € | 56 288,56 € | 1 552 734,47 € |
| Année 8 | 290 423,47 € | 46 873,73 € | 1 262 311,00 € |
| Année 9 | 300 153,75 € | 37 143,45 € | 962 157,25 € |
| Année 10 | 310 210,03 € | 27 087,17 € | 651 947,22 € |
| Année 11 | 320 603,22 € | 16 693,98 € | 331 344,00 € |
| Année 12 | 331 344,00 € | 5 952,58 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 338 500 € sur 12 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 40 062 € pour cette enveloppe de financement.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 267 080 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 83 463 € (2,5%).
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.