Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 345 000 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 28 162,82 € | 28 162,82 € |
| Salaire net mensuel minimum | 85 342 € / mois | 80 465 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 267 600 € | 3 612 600 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 83 625 € | 3 428 625 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 345 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 40 340 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 50 575 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 3 345 000 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 231 042,57 € | 106 911,27 € | 3 113 957,43 € |
| Année 2 | 238 783,36 € | 99 170,48 € | 2 875 174,07 € |
| Année 3 | 246 783,48 € | 91 170,36 € | 2 628 390,59 € |
| Année 4 | 255 051,67 € | 82 902,17 € | 2 373 338,92 € |
| Année 5 | 263 596,86 € | 74 356,98 € | 2 109 742,06 € |
| Année 6 | 272 428,31 € | 65 525,53 € | 1 837 313,75 € |
| Année 7 | 281 555,69 € | 56 398,15 € | 1 555 758,06 € |
| Année 8 | 290 988,85 € | 46 964,99 € | 1 264 769,21 € |
| Année 9 | 300 738,04 € | 37 215,80 € | 964 031,17 € |
| Année 10 | 310 813,89 € | 27 139,95 € | 653 217,28 € |
| Année 11 | 321 227,32 € | 16 726,52 € | 331 989,96 € |
| Année 12 | 331 989,96 € | 5 964,21 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 345 000 € sur 12 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 267 600 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 83 625 € (2,5%).
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 80 465 €.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.