Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 347 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 17 210,54 € | 17 210,54 € |
| Salaire net mensuel minimum | 52 153 € / mois | 49 173 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 267 800 € | 3 615 300 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 83 688 € | 3 431 188 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 347 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 40 370 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 50 613 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 347 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 82 401,94 € | 124 124,54 € | 3 265 098,06 € |
| Année 2 | 85 545,68 € | 120 980,80 € | 3 179 552,38 € |
| Année 3 | 88 809,36 € | 117 717,12 € | 3 090 743,02 € |
| Année 4 | 92 197,55 € | 114 328,93 € | 2 998 545,47 € |
| Année 5 | 95 715,00 € | 110 811,48 € | 2 902 830,47 € |
| Année 6 | 99 366,64 € | 107 159,84 € | 2 803 463,83 € |
| Année 7 | 103 157,62 € | 103 368,86 € | 2 700 306,21 € |
| Année 8 | 107 093,22 € | 99 433,26 € | 2 593 212,99 € |
| Année 9 | 111 178,96 € | 95 347,52 € | 2 482 034,03 € |
| Année 10 | 115 420,58 € | 91 105,90 € | 2 366 613,45 € |
| Année 11 | 119 824,04 € | 86 702,44 € | 2 246 789,41 € |
| Année 12 | 124 395,48 € | 82 131,00 € | 2 122 393,93 € |
| Année 13 | 129 141,32 € | 77 385,16 € | 1 993 252,61 € |
| Année 14 | 134 068,23 € | 72 458,25 € | 1 859 184,38 € |
| Année 15 | 139 183,12 € | 67 343,36 € | 1 720 001,26 € |
| Année 16 | 144 493,12 € | 62 033,36 € | 1 575 508,14 € |
| Année 17 | 150 005,72 € | 56 520,76 € | 1 425 502,42 € |
| Année 18 | 155 728,62 € | 50 797,86 € | 1 269 773,80 € |
| Année 19 | 161 669,88 € | 44 856,60 € | 1 108 103,92 € |
| Année 20 | 167 837,80 € | 38 688,68 € | 940 266,12 € |
| Année 21 | 174 241,03 € | 32 285,45 € | 766 025,09 € |
| Année 22 | 180 888,53 € | 25 637,95 € | 585 136,56 € |
| Année 23 | 187 789,68 € | 18 736,80 € | 397 346,88 € |
| Année 24 | 194 954,10 € | 11 572,38 € | 202 392,78 € |
| Année 25 | 202 392,78 € | 4 134,63 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 347 500 € sur 25 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 49 173 €.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 40 170 € pour cette enveloppe de financement.