Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 354 500 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 24 112,74 € | 24 112,74 € |
| Salaire net mensuel minimum | 73 069 € / mois | 68 894 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 268 360 € | 3 622 860 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 83 863 € | 3 438 363 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 354 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 40 454 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 50 718 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 354 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 172 066,89 € | 117 285,99 € | 3 182 433,11 € |
| Année 2 | 178 328,96 € | 111 023,92 € | 3 004 104,15 € |
| Année 3 | 184 818,95 € | 104 533,93 € | 2 819 285,20 € |
| Année 4 | 191 545,11 € | 97 807,77 € | 2 627 740,09 € |
| Année 5 | 198 516,07 € | 90 836,81 € | 2 429 224,02 € |
| Année 6 | 205 740,75 € | 83 612,13 € | 2 223 483,27 € |
| Année 7 | 213 228,32 € | 76 124,56 € | 2 010 254,95 € |
| Année 8 | 220 988,40 € | 68 364,48 € | 1 789 266,55 € |
| Année 9 | 229 030,89 € | 60 321,99 € | 1 560 235,66 € |
| Année 10 | 237 366,09 € | 51 986,79 € | 1 322 869,57 € |
| Année 11 | 246 004,62 € | 43 348,26 € | 1 076 864,95 € |
| Année 12 | 254 957,54 € | 34 395,34 € | 821 907,41 € |
| Année 13 | 264 236,31 € | 25 116,57 € | 557 671,10 € |
| Année 14 | 273 852,71 € | 15 500,17 € | 283 818,39 € |
| Année 15 | 283 818,39 € | 5 533,75 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 354 500 € sur 15 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 40 254 € pour cette enveloppe de financement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 68 894 €.