Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 359 500 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 24 148,68 € | 24 148,68 € |
| Salaire net mensuel minimum | 73 178 € / mois | 68 996 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 268 760 € | 3 628 260 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 83 988 € | 3 443 488 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 359 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 40 514 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 50 793 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 359 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 172 323,35 € | 117 460,81 € | 3 187 176,65 € |
| Année 2 | 178 594,76 € | 111 189,40 € | 3 008 581,89 € |
| Année 3 | 185 094,41 € | 104 689,75 € | 2 823 487,48 € |
| Année 4 | 191 830,62 € | 97 953,54 € | 2 631 656,86 € |
| Année 5 | 198 811,96 € | 90 972,20 € | 2 432 844,90 € |
| Année 6 | 206 047,38 € | 83 736,78 € | 2 226 797,52 € |
| Année 7 | 213 546,14 € | 76 238,02 € | 2 013 251,38 € |
| Année 8 | 221 317,78 € | 68 466,38 € | 1 791 933,60 € |
| Année 9 | 229 372,26 € | 60 411,90 € | 1 562 561,34 € |
| Année 10 | 237 719,87 € | 52 064,29 € | 1 324 841,47 € |
| Année 11 | 246 371,29 € | 43 412,87 € | 1 078 470,18 € |
| Année 12 | 255 337,55 € | 34 446,61 € | 823 132,63 € |
| Année 13 | 264 630,12 € | 25 154,04 € | 558 502,51 € |
| Année 14 | 274 260,88 € | 15 523,28 € | 284 241,63 € |
| Année 15 | 284 241,63 € | 5 542,01 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 359 500 € sur 15 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 68 996 €.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.