Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 359 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 16 428,53 € | 16 428,53 € |
| Salaire net mensuel minimum | 49 783 € / mois | 46 939 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 268 760 € | 3 628 260 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 83 988 € | 3 443 488 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 359 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 40 514 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 50 793 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 359 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 57 134,89 € | 140 007,47 € | 3 302 365,11 € |
| Année 2 | 59 581,27 € | 137 561,09 € | 3 242 783,84 € |
| Année 3 | 62 132,44 € | 135 009,92 € | 3 180 651,40 € |
| Année 4 | 64 792,84 € | 132 349,52 € | 3 115 858,56 € |
| Année 5 | 67 567,13 € | 129 575,23 € | 3 048 291,43 € |
| Année 6 | 70 460,23 € | 126 682,13 € | 2 977 831,20 € |
| Année 7 | 73 477,19 € | 123 665,17 € | 2 904 354,01 € |
| Année 8 | 76 623,33 € | 120 519,03 € | 2 827 730,68 € |
| Année 9 | 79 904,17 € | 117 238,19 € | 2 747 826,51 € |
| Année 10 | 83 325,52 € | 113 816,84 € | 2 664 500,99 € |
| Année 11 | 86 893,37 € | 110 248,99 € | 2 577 607,62 € |
| Année 12 | 90 613,96 € | 106 528,40 € | 2 486 993,66 € |
| Année 13 | 94 493,86 € | 102 648,50 € | 2 392 499,80 € |
| Année 14 | 98 539,90 € | 98 602,46 € | 2 293 959,90 € |
| Année 15 | 102 759,18 € | 94 383,18 € | 2 191 200,72 € |
| Année 16 | 107 159,13 € | 89 983,23 € | 2 084 041,59 € |
| Année 17 | 111 747,46 € | 85 394,90 € | 1 972 294,13 € |
| Année 18 | 116 532,27 € | 80 610,09 € | 1 855 761,86 € |
| Année 19 | 121 521,95 € | 75 620,41 € | 1 734 239,91 € |
| Année 20 | 126 725,29 € | 70 417,07 € | 1 607 514,62 € |
| Année 21 | 132 151,42 € | 64 990,94 € | 1 475 363,20 € |
| Année 22 | 137 809,87 € | 59 332,49 € | 1 337 553,33 € |
| Année 23 | 143 710,61 € | 53 431,75 € | 1 193 842,72 € |
| Année 24 | 149 864,00 € | 47 278,36 € | 1 043 978,72 € |
| Année 25 | 156 280,88 € | 40 861,48 € | 887 697,84 € |
| Année 26 | 162 972,51 € | 34 169,85 € | 724 725,33 € |
| Année 27 | 169 950,69 € | 27 191,67 € | 554 774,64 € |
| Année 28 | 177 227,61 € | 19 914,75 € | 377 547,03 € |
| Année 29 | 184 816,18 € | 12 326,18 € | 192 730,85 € |
| Année 30 | 192 730,85 € | 4 412,74 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 359 500 € sur 30 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 46 939 €.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.