Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 409 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 16 673,04 € | 16 673,04 € |
| Salaire net mensuel minimum | 50 524 € / mois | 47 637 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 272 760 € | 3 682 260 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 85 238 € | 3 494 738 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 409 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 41 114 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 51 543 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 409 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 57 985,25 € | 142 091,23 € | 3 351 514,75 € |
| Année 2 | 60 468,05 € | 139 608,43 € | 3 291 046,70 € |
| Année 3 | 63 057,19 € | 137 019,29 € | 3 227 989,51 € |
| Année 4 | 65 757,18 € | 134 319,30 € | 3 162 232,33 € |
| Année 5 | 68 572,76 € | 131 503,72 € | 3 093 659,57 € |
| Année 6 | 71 508,91 € | 128 567,57 € | 3 022 150,66 € |
| Année 7 | 74 570,77 € | 125 505,71 € | 2 947 579,89 € |
| Année 8 | 77 763,75 € | 122 312,73 € | 2 869 816,14 € |
| Année 9 | 81 093,43 € | 118 983,05 € | 2 788 722,71 € |
| Année 10 | 84 565,69 € | 115 510,79 € | 2 704 157,02 € |
| Année 11 | 88 186,63 € | 111 889,85 € | 2 615 970,39 € |
| Année 12 | 91 962,61 € | 108 113,87 € | 2 524 007,78 € |
| Année 13 | 95 900,26 € | 104 176,22 € | 2 428 107,52 € |
| Année 14 | 100 006,52 € | 100 069,96 € | 2 328 101,00 € |
| Année 15 | 104 288,59 € | 95 787,89 € | 2 223 812,41 € |
| Année 16 | 108 754,02 € | 91 322,46 € | 2 115 058,39 € |
| Année 17 | 113 410,67 € | 86 665,81 € | 2 001 647,72 € |
| Année 18 | 118 266,69 € | 81 809,79 € | 1 883 381,03 € |
| Année 19 | 123 330,63 € | 76 745,85 € | 1 760 050,40 € |
| Année 20 | 128 611,39 € | 71 465,09 € | 1 631 439,01 € |
| Année 21 | 134 118,25 € | 65 958,23 € | 1 497 320,76 € |
| Année 22 | 139 860,94 € | 60 215,54 € | 1 357 459,82 € |
| Année 23 | 145 849,51 € | 54 226,97 € | 1 211 610,31 € |
| Année 24 | 152 094,50 € | 47 981,98 € | 1 059 515,81 € |
| Année 25 | 158 606,89 € | 41 469,59 € | 900 908,92 € |
| Année 26 | 165 398,11 € | 34 678,37 € | 735 510,81 € |
| Année 27 | 172 480,13 € | 27 596,35 € | 563 030,68 € |
| Année 28 | 179 865,40 € | 20 211,08 € | 383 165,28 € |
| Année 29 | 187 566,86 € | 12 509,62 € | 195 598,42 € |
| Année 30 | 195 598,42 € | 4 478,37 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 409 500 € sur 30 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 47 637 €.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 40 914 € pour cette enveloppe de financement.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 272 760 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 85 238 € (2,5%).
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 340 950 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.