Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 360 500 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 24 155,87 € | 24 155,87 € |
| Salaire net mensuel minimum | 73 200 € / mois | 69 017 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 268 840 € | 3 629 340 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 84 013 € | 3 444 513 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 360 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 40 526 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 50 808 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 360 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 172 374,68 € | 117 495,76 € | 3 188 125,32 € |
| Année 2 | 178 647,95 € | 111 222,49 € | 3 009 477,37 € |
| Année 3 | 185 149,55 € | 104 720,89 € | 2 824 327,82 € |
| Année 4 | 191 887,73 € | 97 982,71 € | 2 632 440,09 € |
| Année 5 | 198 871,17 € | 90 999,27 € | 2 433 568,92 € |
| Année 6 | 206 108,74 € | 83 761,70 € | 2 227 460,18 € |
| Année 7 | 213 609,70 € | 76 260,74 € | 2 013 850,48 € |
| Année 8 | 221 383,68 € | 68 486,76 € | 1 792 466,80 € |
| Année 9 | 229 440,56 € | 60 429,88 € | 1 563 026,24 € |
| Année 10 | 237 790,67 € | 52 079,77 € | 1 325 235,57 € |
| Année 11 | 246 444,66 € | 43 425,78 € | 1 078 790,91 € |
| Année 12 | 255 413,57 € | 34 456,87 € | 823 377,34 € |
| Année 13 | 264 708,92 € | 25 161,52 € | 558 668,42 € |
| Année 14 | 274 342,58 € | 15 527,86 € | 284 325,84 € |
| Année 15 | 284 325,84 € | 5 543,64 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 360 500 € sur 15 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 69 017 €.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 40 326 € pour cette enveloppe de financement.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 336 050 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.