Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 388 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 16 567,90 € | 16 567,90 € |
| Salaire net mensuel minimum | 50 206 € / mois | 47 337 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 271 040 € | 3 659 040 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 84 700 € | 3 472 700 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 388 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 40 856 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 51 220 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 388 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 57 619,59 € | 141 195,21 € | 3 330 380,41 € |
| Année 2 | 60 086,74 € | 138 728,06 € | 3 270 293,67 € |
| Année 3 | 62 659,53 € | 136 155,27 € | 3 207 634,14 € |
| Année 4 | 65 342,47 € | 133 472,33 € | 3 142 291,67 € |
| Année 5 | 68 140,32 € | 130 674,48 € | 3 074 151,35 € |
| Année 6 | 71 057,97 € | 127 756,83 € | 3 003 093,38 € |
| Année 7 | 74 100,51 € | 124 714,29 € | 2 928 992,87 € |
| Année 8 | 77 273,35 € | 121 541,45 € | 2 851 719,52 € |
| Année 9 | 80 582,04 € | 118 232,76 € | 2 771 137,48 € |
| Année 10 | 84 032,40 € | 114 782,40 € | 2 687 105,08 € |
| Année 11 | 87 630,50 € | 111 184,30 € | 2 599 474,58 € |
| Année 12 | 91 382,68 € | 107 432,12 € | 2 508 091,90 € |
| Année 13 | 95 295,50 € | 103 519,30 € | 2 412 796,40 € |
| Année 14 | 99 375,84 € | 99 438,96 € | 2 313 420,56 € |
| Année 15 | 103 630,94 € | 95 183,86 € | 2 209 789,62 € |
| Année 16 | 108 068,20 € | 90 746,60 € | 2 101 721,42 € |
| Année 17 | 112 695,48 € | 86 119,32 € | 1 989 025,94 € |
| Année 18 | 117 520,87 € | 81 293,93 € | 1 871 505,07 € |
| Année 19 | 122 552,87 € | 76 261,93 € | 1 748 952,20 € |
| Année 20 | 127 800,34 € | 71 014,46 € | 1 621 151,86 € |
| Année 21 | 133 272,51 € | 65 542,29 € | 1 487 879,35 € |
| Année 22 | 138 978,94 € | 59 835,86 € | 1 348 900,41 € |
| Année 23 | 144 929,77 € | 53 885,03 € | 1 203 970,64 € |
| Année 24 | 151 135,36 € | 47 679,44 € | 1 052 835,28 € |
| Année 25 | 157 606,69 € | 41 208,11 € | 895 228,59 € |
| Année 26 | 164 355,09 € | 34 459,71 € | 730 873,50 € |
| Année 27 | 171 392,44 € | 27 422,36 € | 559 481,06 € |
| Année 28 | 178 731,13 € | 20 083,67 € | 380 749,93 € |
| Année 29 | 186 384,06 € | 12 430,74 € | 194 365,87 € |
| Année 30 | 194 365,87 € | 4 450,16 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 388 000 € sur 30 ans :
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 338 800 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 47 337 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.