Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 388 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 19 963,85 € | 19 963,85 € |
| Salaire net mensuel minimum | 60 497 € / mois | 57 040 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 271 040 € | 3 659 040 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 84 700 € | 3 472 700 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 388 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 40 856 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 51 220 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 388 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 116 845,51 € | 122 720,69 € | 3 271 154,49 € |
| Année 2 | 121 218,70 € | 118 347,50 € | 3 149 935,79 € |
| Année 3 | 125 755,58 € | 113 810,62 € | 3 024 180,21 € |
| Année 4 | 130 462,23 € | 109 103,97 € | 2 893 717,98 € |
| Année 5 | 135 345,04 € | 104 221,16 € | 2 758 372,94 € |
| Année 6 | 140 410,62 € | 99 155,58 € | 2 617 962,32 € |
| Année 7 | 145 665,78 € | 93 900,42 € | 2 472 296,54 € |
| Année 8 | 151 117,64 € | 88 448,56 € | 2 321 178,90 € |
| Année 9 | 156 773,54 € | 82 792,66 € | 2 164 405,36 € |
| Année 10 | 162 641,09 € | 76 925,11 € | 2 001 764,27 € |
| Année 11 | 168 728,30 € | 70 837,90 € | 1 833 035,97 € |
| Année 12 | 175 043,28 € | 64 522,92 € | 1 657 992,69 € |
| Année 13 | 181 594,65 € | 57 971,55 € | 1 476 398,04 € |
| Année 14 | 188 391,19 € | 51 175,01 € | 1 288 006,85 € |
| Année 15 | 195 442,14 € | 44 124,06 € | 1 092 564,71 € |
| Année 16 | 202 756,97 € | 36 809,23 € | 889 807,74 € |
| Année 17 | 210 345,57 € | 29 220,63 € | 679 462,17 € |
| Année 18 | 218 218,20 € | 21 348,00 € | 461 243,97 € |
| Année 19 | 226 385,45 € | 13 180,75 € | 234 858,52 € |
| Année 20 | 234 858,52 € | 4 707,79 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 388 000 € sur 20 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 40 656 € pour cette enveloppe de financement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 57 040 €.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.