Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 438 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 20 258,48 € | 20 258,48 € |
| Salaire net mensuel minimum | 61 389 € / mois | 57 881 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 275 040 € | 3 713 040 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 85 950 € | 3 523 950 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 438 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 41 456 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 51 970 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 438 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 118 569,95 € | 124 531,81 € | 3 319 430,05 € |
| Année 2 | 123 007,69 € | 120 094,07 € | 3 196 422,36 € |
| Année 3 | 127 611,51 € | 115 490,25 € | 3 068 810,85 € |
| Année 4 | 132 387,64 € | 110 714,12 € | 2 936 423,21 € |
| Année 5 | 137 342,55 € | 105 759,21 € | 2 799 080,66 € |
| Année 6 | 142 482,85 € | 100 618,91 € | 2 656 597,81 € |
| Année 7 | 147 815,58 € | 95 286,18 € | 2 508 782,23 € |
| Année 8 | 153 347,88 € | 89 753,88 € | 2 355 434,35 € |
| Année 9 | 159 087,24 € | 84 014,52 € | 2 196 347,11 € |
| Année 10 | 165 041,40 € | 78 060,36 € | 2 031 305,71 € |
| Année 11 | 171 218,46 € | 71 883,30 € | 1 860 087,25 € |
| Année 12 | 177 626,64 € | 65 475,12 € | 1 682 460,61 € |
| Année 13 | 184 274,68 € | 58 827,08 € | 1 498 185,93 € |
| Année 14 | 191 171,53 € | 51 930,23 € | 1 307 014,40 € |
| Année 15 | 198 326,54 € | 44 775,22 € | 1 108 687,86 € |
| Année 16 | 205 749,33 € | 37 352,43 € | 902 938,53 € |
| Année 17 | 213 449,92 € | 29 651,84 € | 689 488,61 € |
| Année 18 | 221 438,74 € | 21 663,02 € | 468 049,87 € |
| Année 19 | 229 726,53 € | 13 375,23 € | 238 323,34 € |
| Année 20 | 238 323,34 € | 4 777,23 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 438 000 € sur 20 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 275 040 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 85 950 € (2,5%).
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 41 256 € pour cette enveloppe de financement.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 57 881 €.