Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 438 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 24 712,95 € | 24 712,95 € |
| Salaire net mensuel minimum | 74 888 € / mois | 70 608 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 275 040 € | 3 713 040 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 85 950 € | 3 523 950 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 438 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 41 456 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 51 970 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 438 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 176 349,92 € | 120 205,48 € | 3 261 650,08 € |
| Année 2 | 182 767,88 € | 113 787,52 € | 3 078 882,20 € |
| Année 3 | 189 419,40 € | 107 136,00 € | 2 889 462,80 € |
| Année 4 | 196 313,02 € | 100 242,38 € | 2 693 149,78 € |
| Année 5 | 203 457,49 € | 93 097,91 € | 2 489 692,29 € |
| Année 6 | 210 861,98 € | 85 693,42 € | 2 278 830,31 € |
| Année 7 | 218 535,94 € | 78 019,46 € | 2 060 294,37 € |
| Année 8 | 226 489,18 € | 70 066,22 € | 1 833 805,19 € |
| Année 9 | 234 731,87 € | 61 823,53 € | 1 599 073,32 € |
| Année 10 | 243 274,55 € | 53 280,85 € | 1 355 798,77 € |
| Année 11 | 252 128,10 € | 44 427,30 € | 1 103 670,67 € |
| Année 12 | 261 303,87 € | 35 251,53 € | 842 366,80 € |
| Année 13 | 270 813,60 € | 25 741,80 € | 571 553,20 € |
| Année 14 | 280 669,39 € | 15 886,01 € | 290 883,81 € |
| Année 15 | 290 883,81 € | 5 671,54 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 438 000 € sur 15 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 343 800 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 275 040 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 85 950 € (2,5%).
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.