Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 438 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 17 675,83 € | 17 675,83 € |
| Salaire net mensuel minimum | 53 563 € / mois | 50 502 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 275 040 € | 3 713 040 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 85 950 € | 3 523 950 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 438 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 41 456 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 51 970 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 438 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 84 629,70 € | 127 480,26 € | 3 353 370,30 € |
| Année 2 | 87 858,45 € | 124 251,51 € | 3 265 511,85 € |
| Année 3 | 91 210,36 € | 120 899,60 € | 3 174 301,49 € |
| Année 4 | 94 690,15 € | 117 419,81 € | 3 079 611,34 € |
| Année 5 | 98 302,69 € | 113 807,27 € | 2 981 308,65 € |
| Année 6 | 102 053,05 € | 110 056,91 € | 2 879 255,60 € |
| Année 7 | 105 946,52 € | 106 163,44 € | 2 773 309,08 € |
| Année 8 | 109 988,50 € | 102 121,46 € | 2 663 320,58 € |
| Année 9 | 114 184,72 € | 97 925,24 € | 2 549 135,86 € |
| Année 10 | 118 541,01 € | 93 568,95 € | 2 430 594,85 € |
| Année 11 | 123 063,50 € | 89 046,46 € | 2 307 531,35 € |
| Année 12 | 127 758,54 € | 84 351,42 € | 2 179 772,81 € |
| Année 13 | 132 632,70 € | 79 477,26 € | 2 047 140,11 € |
| Année 14 | 137 692,80 € | 74 417,16 € | 1 909 447,31 € |
| Année 15 | 142 945,96 € | 69 164,00 € | 1 766 501,35 € |
| Année 16 | 148 399,53 € | 63 710,43 € | 1 618 101,82 € |
| Année 17 | 154 061,18 € | 58 048,78 € | 1 464 040,64 € |
| Année 18 | 159 938,80 € | 52 171,16 € | 1 304 101,84 € |
| Année 19 | 166 040,67 € | 46 069,29 € | 1 138 061,17 € |
| Année 20 | 172 375,34 € | 39 734,62 € | 965 685,83 € |
| Année 21 | 178 951,69 € | 33 158,27 € | 786 734,14 € |
| Année 22 | 185 778,93 € | 26 331,03 € | 600 955,21 € |
| Année 23 | 192 866,62 € | 19 243,34 € | 408 088,59 € |
| Année 24 | 200 224,74 € | 11 885,22 € | 207 863,85 € |
| Année 25 | 207 863,85 € | 4 246,39 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 438 000 € sur 25 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 343 800 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.