Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 538 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 20 847,73 € | 20 847,73 € |
| Salaire net mensuel minimum | 63 175 € / mois | 59 565 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 283 040 € | 3 821 040 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 88 450 € | 3 626 450 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 538 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 42 656 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 53 470 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 538 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 122 018,75 € | 128 154,01 € | 3 415 981,25 € |
| Année 2 | 126 585,56 € | 123 587,20 € | 3 289 395,69 € |
| Année 3 | 131 323,30 € | 118 849,46 € | 3 158 072,39 € |
| Année 4 | 136 238,34 € | 113 934,42 € | 3 021 834,05 € |
| Année 5 | 141 337,35 € | 108 835,41 € | 2 880 496,70 € |
| Année 6 | 146 627,21 € | 103 545,55 € | 2 733 869,49 € |
| Année 7 | 152 115,03 € | 98 057,73 € | 2 581 754,46 € |
| Année 8 | 157 808,23 € | 92 364,53 € | 2 423 946,23 € |
| Année 9 | 163 714,55 € | 86 458,21 € | 2 260 231,68 € |
| Année 10 | 169 841,89 € | 80 330,87 € | 2 090 389,79 € |
| Année 11 | 176 198,58 € | 73 974,18 € | 1 914 191,21 € |
| Année 12 | 182 793,17 € | 67 379,59 € | 1 731 398,04 € |
| Année 13 | 189 634,61 € | 60 538,15 € | 1 541 763,43 € |
| Année 14 | 196 732,06 € | 53 440,70 € | 1 345 031,37 € |
| Année 15 | 204 095,17 € | 46 077,59 € | 1 140 936,20 € |
| Année 16 | 211 733,86 € | 38 438,90 € | 929 202,34 € |
| Année 17 | 219 658,44 € | 30 514,32 € | 709 543,90 € |
| Année 18 | 227 879,60 € | 22 293,16 € | 481 664,30 € |
| Année 19 | 236 408,46 € | 13 764,30 € | 245 255,84 € |
| Année 20 | 245 255,84 € | 4 916,21 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 538 000 € sur 20 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 283 040 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 88 450 € (2,5%).
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.