Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 638 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 21 436,98 € | 21 436,98 € |
| Salaire net mensuel minimum | 64 961 € / mois | 61 249 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 291 040 € | 3 929 040 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 90 950 € | 3 728 950 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 638 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 43 856 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 54 970 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 638 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 125 467,53 € | 131 776,23 € | 3 512 532,47 € |
| Année 2 | 130 163,40 € | 127 080,36 € | 3 382 369,07 € |
| Année 3 | 135 035,06 € | 122 208,70 € | 3 247 334,01 € |
| Année 4 | 140 089,04 € | 117 154,72 € | 3 107 244,97 € |
| Année 5 | 145 332,16 € | 111 911,60 € | 2 961 912,81 € |
| Année 6 | 150 771,51 € | 106 472,25 € | 2 811 141,30 € |
| Année 7 | 156 414,45 € | 100 829,31 € | 2 654 726,85 € |
| Année 8 | 162 268,57 € | 94 975,19 € | 2 492 458,28 € |
| Année 9 | 168 341,81 € | 88 901,95 € | 2 324 116,47 € |
| Année 10 | 174 642,36 € | 82 601,40 € | 2 149 474,11 € |
| Année 11 | 181 178,72 € | 76 065,04 € | 1 968 295,39 € |
| Année 12 | 187 959,71 € | 69 284,05 € | 1 780 335,68 € |
| Année 13 | 194 994,50 € | 62 249,26 € | 1 585 341,18 € |
| Année 14 | 202 292,58 € | 54 951,18 € | 1 383 048,60 € |
| Année 15 | 209 863,79 € | 47 379,97 € | 1 173 184,81 € |
| Année 16 | 217 718,37 € | 39 525,39 € | 955 466,44 € |
| Année 17 | 225 866,94 € | 31 376,82 € | 729 599,50 € |
| Année 18 | 234 320,49 € | 22 923,27 € | 495 279,01 € |
| Année 19 | 243 090,42 € | 14 153,34 € | 252 188,59 € |
| Année 20 | 252 188,59 € | 5 055,20 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 638 000 € sur 20 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 363 800 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 61 249 €.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.