Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 638 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 17 790,44 € | 17 790,44 € |
| Salaire net mensuel minimum | 53 910 € / mois | 50 830 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 291 040 € | 3 929 040 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 90 950 € | 3 728 950 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 638 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 43 856 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 54 970 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 638 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 61 871,29 € | 151 613,99 € | 3 576 128,71 € |
| Année 2 | 64 520,49 € | 148 964,79 € | 3 511 608,22 € |
| Année 3 | 67 283,12 € | 146 202,16 € | 3 444 325,10 € |
| Année 4 | 70 164,05 € | 143 321,23 € | 3 374 161,05 € |
| Année 5 | 73 168,36 € | 140 316,92 € | 3 300 992,69 € |
| Année 6 | 76 301,26 € | 137 184,02 € | 3 224 691,43 € |
| Année 7 | 79 568,34 € | 133 916,94 € | 3 145 123,09 € |
| Année 8 | 82 975,29 € | 130 509,99 € | 3 062 147,80 € |
| Année 9 | 86 528,13 € | 126 957,15 € | 2 975 619,67 € |
| Année 10 | 90 233,10 € | 123 252,18 € | 2 885 386,57 € |
| Année 11 | 94 096,70 € | 119 388,58 € | 2 791 289,87 € |
| Année 12 | 98 125,73 € | 115 359,55 € | 2 693 164,14 € |
| Année 13 | 102 327,28 € | 111 158,00 € | 2 590 836,86 € |
| Année 14 | 106 708,73 € | 106 776,55 € | 2 484 128,13 € |
| Année 15 | 111 277,78 € | 102 207,50 € | 2 372 850,35 € |
| Année 16 | 116 042,46 € | 97 442,82 € | 2 256 807,89 € |
| Année 17 | 121 011,16 € | 92 474,12 € | 2 135 796,73 € |
| Année 18 | 126 192,61 € | 87 292,67 € | 2 009 604,12 € |
| Année 19 | 131 595,95 € | 81 889,33 € | 1 878 008,17 € |
| Année 20 | 137 230,63 € | 76 254,65 € | 1 740 777,54 € |
| Année 21 | 143 106,60 € | 70 378,68 € | 1 597 670,94 € |
| Année 22 | 149 234,11 € | 64 251,17 € | 1 448 436,83 € |
| Année 23 | 155 624,01 € | 57 861,27 € | 1 292 812,82 € |
| Année 24 | 162 287,51 € | 51 197,77 € | 1 130 525,31 € |
| Année 25 | 169 236,34 € | 44 248,94 € | 961 288,97 € |
| Année 26 | 176 482,73 € | 37 002,55 € | 784 806,24 € |
| Année 27 | 184 039,37 € | 29 445,91 € | 600 766,87 € |
| Année 28 | 191 919,56 € | 21 565,72 € | 408 847,31 € |
| Année 29 | 200 137,15 € | 13 348,13 € | 208 710,16 € |
| Année 30 | 208 710,16 € | 4 778,64 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 638 000 € sur 30 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 291 040 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 90 950 € (2,5%).
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.