Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 738 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 18 279,46 € | 18 279,46 € |
| Salaire net mensuel minimum | 55 392 € / mois | 52 227 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 299 040 € | 4 037 040 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 93 450 € | 3 831 450 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 738 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 45 056 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 56 470 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 738 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 63 572,02 € | 155 781,50 € | 3 674 427,98 € |
| Année 2 | 66 294,04 € | 153 059,48 € | 3 608 133,94 € |
| Année 3 | 69 132,62 € | 150 220,90 € | 3 539 001,32 € |
| Année 4 | 72 092,76 € | 147 260,76 € | 3 466 908,56 € |
| Année 5 | 75 179,62 € | 144 173,90 € | 3 391 728,94 € |
| Année 6 | 78 398,66 € | 140 954,86 € | 3 313 330,28 € |
| Année 7 | 81 755,52 € | 137 598,00 € | 3 231 574,76 € |
| Année 8 | 85 256,15 € | 134 097,37 € | 3 146 318,61 € |
| Année 9 | 88 906,65 € | 130 446,87 € | 3 057 411,96 € |
| Année 10 | 92 713,43 € | 126 640,09 € | 2 964 698,53 € |
| Année 11 | 96 683,25 € | 122 670,27 € | 2 868 015,28 € |
| Année 12 | 100 823,02 € | 118 530,50 € | 2 767 192,26 € |
| Année 13 | 105 140,07 € | 114 213,45 € | 2 662 052,19 € |
| Année 14 | 109 641,96 € | 109 711,56 € | 2 552 410,23 € |
| Année 15 | 114 336,62 € | 105 016,90 € | 2 438 073,61 € |
| Année 16 | 119 232,28 € | 100 121,24 € | 2 318 841,33 € |
| Année 17 | 124 337,57 € | 95 015,95 € | 2 194 503,76 € |
| Année 18 | 129 661,46 € | 89 692,06 € | 2 064 842,30 € |
| Année 19 | 135 213,30 € | 84 140,22 € | 1 929 629,00 € |
| Année 20 | 141 002,86 € | 78 350,66 € | 1 788 626,14 € |
| Année 21 | 147 040,31 € | 72 313,21 € | 1 641 585,83 € |
| Année 22 | 153 336,30 € | 66 017,22 € | 1 488 249,53 € |
| Année 23 | 159 901,85 € | 59 451,67 € | 1 328 347,68 € |
| Année 24 | 166 748,53 € | 52 604,99 € | 1 161 599,15 € |
| Année 25 | 173 888,35 € | 45 465,17 € | 987 710,80 € |
| Année 26 | 181 333,92 € | 38 019,60 € | 806 376,88 € |
| Année 27 | 189 098,27 € | 30 255,25 € | 617 278,61 € |
| Année 28 | 197 195,09 € | 22 158,43 € | 420 083,52 € |
| Année 29 | 205 638,58 € | 13 714,94 € | 214 444,94 € |
| Année 30 | 214 444,94 € | 4 909,89 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 738 000 € sur 30 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 44 856 € pour cette enveloppe de financement.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 373 800 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 52 227 €.