Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 738 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 19 218,22 € | 19 218,22 € |
| Salaire net mensuel minimum | 58 237 € / mois | 54 909 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 299 040 € | 4 037 040 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 93 450 € | 3 831 450 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 738 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 45 056 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 56 470 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 738 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 92 014,44 € | 138 604,20 € | 3 645 985,56 € |
| Année 2 | 95 524,93 € | 135 093,71 € | 3 550 460,63 € |
| Année 3 | 99 169,31 € | 131 449,33 € | 3 451 291,32 € |
| Année 4 | 102 952,75 € | 127 665,89 € | 3 348 338,57 € |
| Année 5 | 106 880,52 € | 123 738,12 € | 3 241 458,05 € |
| Année 6 | 110 958,16 € | 119 660,48 € | 3 130 499,89 € |
| Année 7 | 115 191,36 € | 115 427,28 € | 3 015 308,53 € |
| Année 8 | 119 586,06 € | 111 032,58 € | 2 895 722,47 € |
| Année 9 | 124 148,42 € | 106 470,22 € | 2 771 574,05 € |
| Année 10 | 128 884,84 € | 101 733,80 € | 2 642 689,21 € |
| Année 11 | 133 801,98 € | 96 816,66 € | 2 508 887,23 € |
| Année 12 | 138 906,69 € | 91 711,95 € | 2 369 980,54 € |
| Année 13 | 144 206,13 € | 86 412,51 € | 2 225 774,41 € |
| Année 14 | 149 707,82 € | 80 910,82 € | 2 076 066,59 € |
| Année 15 | 155 419,35 € | 75 199,29 € | 1 920 647,24 € |
| Année 16 | 161 348,83 € | 69 269,81 € | 1 759 298,41 € |
| Année 17 | 167 504,47 € | 63 114,17 € | 1 591 793,94 € |
| Année 18 | 173 894,99 € | 56 723,65 € | 1 417 898,95 € |
| Année 19 | 180 529,32 € | 50 089,32 € | 1 237 369,63 € |
| Année 20 | 187 416,74 € | 43 201,90 € | 1 049 952,89 € |
| Année 21 | 194 566,93 € | 36 051,71 € | 855 385,96 € |
| Année 22 | 201 989,89 € | 28 628,75 € | 653 396,07 € |
| Année 23 | 209 696,08 € | 20 922,56 € | 443 699,99 € |
| Année 24 | 217 696,25 € | 12 922,39 € | 226 003,74 € |
| Année 25 | 226 003,74 € | 4 617,01 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 738 000 € sur 25 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 373 800 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 299 040 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 93 450 € (2,5%).
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 44 856 € pour cette enveloppe de financement.