Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 838 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 19 732,36 € | 19 732,36 € |
| Salaire net mensuel minimum | 59 795 € / mois | 56 378 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 307 040 € | 4 145 040 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 95 950 € | 3 933 950 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 838 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 46 256 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 57 970 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 838 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 94 476,15 € | 142 312,17 € | 3 743 523,85 € |
| Année 2 | 98 080,52 € | 138 707,80 € | 3 645 443,33 € |
| Année 3 | 101 822,42 € | 134 965,90 € | 3 543 620,91 € |
| Année 4 | 105 707,09 € | 131 081,23 € | 3 437 913,82 € |
| Année 5 | 109 739,95 € | 127 048,37 € | 3 328 173,87 € |
| Année 6 | 113 926,68 € | 122 861,64 € | 3 214 247,19 € |
| Année 7 | 118 273,14 € | 118 515,18 € | 3 095 974,05 € |
| Année 8 | 122 785,39 € | 114 002,93 € | 2 973 188,66 € |
| Année 9 | 127 469,82 € | 109 318,50 € | 2 845 718,84 € |
| Année 10 | 132 332,97 € | 104 455,35 € | 2 713 385,87 € |
| Année 11 | 137 381,63 € | 99 406,69 € | 2 576 004,24 € |
| Année 12 | 142 622,93 € | 94 165,39 € | 2 433 381,31 € |
| Année 13 | 148 064,16 € | 88 724,16 € | 2 285 317,15 € |
| Année 14 | 153 713,01 € | 83 075,31 € | 2 131 604,14 € |
| Année 15 | 159 577,34 € | 77 210,98 € | 1 972 026,80 € |
| Année 16 | 165 665,43 € | 71 122,89 € | 1 806 361,37 € |
| Année 17 | 171 985,79 € | 64 802,53 € | 1 634 375,58 € |
| Année 18 | 178 547,27 € | 58 241,05 € | 1 455 828,31 € |
| Année 19 | 185 359,08 € | 51 429,24 € | 1 270 469,23 € |
| Année 20 | 192 430,77 € | 44 357,55 € | 1 078 038,46 € |
| Année 21 | 199 772,25 € | 37 016,07 € | 878 266,21 € |
| Année 22 | 207 393,83 € | 29 394,49 € | 670 872,38 € |
| Année 23 | 215 306,16 € | 21 482,16 € | 455 566,22 € |
| Année 24 | 223 520,37 € | 13 267,95 € | 232 045,85 € |
| Année 25 | 232 045,85 € | 4 740,33 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 838 000 € sur 25 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 307 040 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 95 950 € (2,5%).
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 383 800 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.