Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 838 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 18 768,48 € | 18 768,48 € |
| Salaire net mensuel minimum | 56 874 € / mois | 53 624 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 307 040 € | 4 145 040 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 95 950 € | 3 933 950 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 838 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 46 256 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 57 970 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 838 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 65 272,75 € | 159 949,01 € | 3 772 727,25 € |
| Année 2 | 68 067,59 € | 157 154,17 € | 3 704 659,66 € |
| Année 3 | 70 982,14 € | 154 239,62 € | 3 633 677,52 € |
| Année 4 | 74 021,44 € | 151 200,32 € | 3 559 656,08 € |
| Année 5 | 77 190,86 € | 148 030,90 € | 3 482 465,22 € |
| Année 6 | 80 496,03 € | 144 725,73 € | 3 401 969,19 € |
| Année 7 | 83 942,72 € | 141 279,04 € | 3 318 026,47 € |
| Année 8 | 87 536,98 € | 137 684,78 € | 3 230 489,49 € |
| Année 9 | 91 285,13 € | 133 936,63 € | 3 139 204,36 € |
| Année 10 | 95 193,78 € | 130 027,98 € | 3 044 010,58 € |
| Année 11 | 99 269,77 € | 125 951,99 € | 2 944 740,81 € |
| Année 12 | 103 520,32 € | 121 701,44 € | 2 841 220,49 € |
| Année 13 | 107 952,87 € | 117 268,89 € | 2 733 267,62 € |
| Année 14 | 112 575,18 € | 112 646,58 € | 2 620 692,44 € |
| Année 15 | 117 395,45 € | 107 826,31 € | 2 503 296,99 € |
| Année 16 | 122 422,05 € | 102 799,71 € | 2 380 874,94 € |
| Année 17 | 127 663,93 € | 97 557,83 € | 2 253 211,01 € |
| Année 18 | 133 130,26 € | 92 091,50 € | 2 120 080,75 € |
| Année 19 | 138 830,63 € | 86 391,13 € | 1 981 250,12 € |
| Année 20 | 144 775,08 € | 80 446,68 € | 1 836 475,04 € |
| Année 21 | 150 974,05 € | 74 247,71 € | 1 685 500,99 € |
| Année 22 | 157 438,47 € | 67 783,29 € | 1 528 062,52 € |
| Année 23 | 164 179,67 € | 61 042,09 € | 1 363 882,85 € |
| Année 24 | 171 209,52 € | 54 012,24 € | 1 192 673,33 € |
| Année 25 | 178 540,36 € | 46 681,40 € | 1 014 132,97 € |
| Année 26 | 186 185,09 € | 39 036,67 € | 827 947,88 € |
| Année 27 | 194 157,18 € | 31 064,58 € | 633 790,70 € |
| Année 28 | 202 470,61 € | 22 751,15 € | 431 320,09 € |
| Année 29 | 211 140,00 € | 14 081,76 € | 220 180,09 € |
| Année 30 | 220 180,09 € | 5 041,17 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 838 000 € sur 30 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 53 624 €.
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 383 800 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.