Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 788 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 18 523,97 € | 18 523,97 € |
| Salaire net mensuel minimum | 56 133 € / mois | 52 926 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 303 040 € | 4 091 040 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 94 700 € | 3 882 700 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 788 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 45 656 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 57 220 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 788 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 64 422,40 € | 157 865,24 € | 3 723 577,60 € |
| Année 2 | 67 180,82 € | 155 106,82 € | 3 656 396,78 € |
| Année 3 | 70 057,36 € | 152 230,28 € | 3 586 339,42 € |
| Année 4 | 73 057,09 € | 149 230,55 € | 3 513 282,33 € |
| Année 5 | 76 185,26 € | 146 102,38 € | 3 437 097,07 € |
| Année 6 | 79 447,37 € | 142 840,27 € | 3 357 649,70 € |
| Année 7 | 82 849,13 € | 139 438,51 € | 3 274 800,57 € |
| Année 8 | 86 396,57 € | 135 891,07 € | 3 188 404,00 € |
| Année 9 | 90 095,88 € | 132 191,76 € | 3 098 308,12 € |
| Année 10 | 93 953,61 € | 128 334,03 € | 3 004 354,51 € |
| Année 11 | 97 976,54 € | 124 311,10 € | 2 906 377,97 € |
| Année 12 | 102 171,69 € | 120 115,95 € | 2 804 206,28 € |
| Année 13 | 106 546,48 € | 115 741,16 € | 2 697 659,80 € |
| Année 14 | 111 108,58 € | 111 179,06 € | 2 586 551,22 € |
| Année 15 | 115 866,02 € | 106 421,62 € | 2 470 685,20 € |
| Année 16 | 120 827,18 € | 101 460,46 € | 2 349 858,02 € |
| Année 17 | 126 000,77 € | 96 286,87 € | 2 223 857,25 € |
| Année 18 | 131 395,85 € | 90 891,79 € | 2 092 461,40 € |
| Année 19 | 137 021,97 € | 85 265,67 € | 1 955 439,43 € |
| Année 20 | 142 888,96 € | 79 398,68 € | 1 812 550,47 € |
| Année 21 | 149 007,18 € | 73 280,46 € | 1 663 543,29 € |
| Année 22 | 155 387,40 € | 66 900,24 € | 1 508 155,89 € |
| Année 23 | 162 040,74 € | 60 246,90 € | 1 346 115,15 € |
| Année 24 | 168 979,02 € | 53 308,62 € | 1 177 136,13 € |
| Année 25 | 176 214,37 € | 46 073,27 € | 1 000 921,76 € |
| Année 26 | 183 759,51 € | 38 528,13 € | 817 162,25 € |
| Année 27 | 191 627,74 € | 30 659,90 € | 625 534,51 € |
| Année 28 | 199 832,84 € | 22 454,80 € | 425 701,67 € |
| Année 29 | 208 389,29 € | 13 898,35 € | 217 312,38 € |
| Année 30 | 217 312,38 € | 4 975,51 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 788 000 € sur 30 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 303 040 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 94 700 € (2,5%).
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 378 800 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 52 926 €.