Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 788 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 19 475,29 € | 19 475,29 € |
| Salaire net mensuel minimum | 59 016 € / mois | 55 644 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 303 040 € | 4 091 040 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 94 700 € | 3 882 700 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 788 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 45 656 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 57 220 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 788 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 93 245,31 € | 140 458,17 € | 3 694 754,69 € |
| Année 2 | 96 802,73 € | 136 900,75 € | 3 597 951,96 € |
| Année 3 | 100 495,89 € | 133 207,59 € | 3 497 456,07 € |
| Année 4 | 104 329,92 € | 129 373,56 € | 3 393 126,15 € |
| Année 5 | 108 310,26 € | 125 393,22 € | 3 284 815,89 € |
| Année 6 | 112 442,42 € | 121 261,06 € | 3 172 373,47 € |
| Année 7 | 116 732,23 € | 116 971,25 € | 3 055 641,24 € |
| Année 8 | 121 185,72 € | 112 517,76 € | 2 934 455,52 € |
| Année 9 | 125 809,13 € | 107 894,35 € | 2 808 646,39 € |
| Année 10 | 130 608,91 € | 103 094,57 € | 2 678 037,48 € |
| Année 11 | 135 591,81 € | 98 111,67 € | 2 542 445,67 € |
| Année 12 | 140 764,81 € | 92 938,67 € | 2 401 680,86 € |
| Année 13 | 146 135,18 € | 87 568,30 € | 2 255 545,68 € |
| Année 14 | 151 710,41 € | 81 993,07 € | 2 103 835,27 € |
| Année 15 | 157 498,34 € | 76 205,14 € | 1 946 336,93 € |
| Année 16 | 163 507,13 € | 70 196,35 € | 1 782 829,80 € |
| Année 17 | 169 745,13 € | 63 958,35 € | 1 613 084,67 € |
| Année 18 | 176 221,14 € | 57 482,34 € | 1 436 863,53 € |
| Année 19 | 182 944,19 € | 50 759,29 € | 1 253 919,34 € |
| Année 20 | 189 923,75 € | 43 779,73 € | 1 063 995,59 € |
| Année 21 | 197 169,59 € | 36 533,89 € | 866 826,00 € |
| Année 22 | 204 691,86 € | 29 011,62 € | 662 134,14 € |
| Année 23 | 212 501,12 € | 21 202,36 € | 449 633,02 € |
| Année 24 | 220 608,32 € | 13 095,16 € | 229 024,70 € |
| Année 25 | 229 024,70 € | 4 678,68 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 788 000 € sur 25 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 303 040 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 94 700 € (2,5%).
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 378 800 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.