Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 938 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 19 257,50 € | 19 257,50 € |
| Salaire net mensuel minimum | 58 356 € / mois | 55 021 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 315 040 € | 4 253 040 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 98 450 € | 4 036 450 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 938 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 47 456 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 59 470 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 938 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 66 973,49 € | 164 116,51 € | 3 871 026,51 € |
| Année 2 | 69 841,16 € | 161 248,84 € | 3 801 185,35 € |
| Année 3 | 72 831,62 € | 158 258,38 € | 3 728 353,73 € |
| Année 4 | 75 950,12 € | 155 139,88 € | 3 652 403,61 € |
| Année 5 | 79 202,16 € | 151 887,84 € | 3 573 201,45 € |
| Année 6 | 82 593,42 € | 148 496,58 € | 3 490 608,03 € |
| Année 7 | 86 129,89 € | 144 960,11 € | 3 404 478,14 € |
| Année 8 | 89 817,83 € | 141 272,17 € | 3 314 660,31 € |
| Année 9 | 93 663,66 € | 137 426,34 € | 3 220 996,65 € |
| Année 10 | 97 674,14 € | 133 415,86 € | 3 123 322,51 € |
| Année 11 | 101 856,35 € | 129 233,65 € | 3 021 466,16 € |
| Année 12 | 106 217,62 € | 124 872,38 € | 2 915 248,54 € |
| Année 13 | 110 765,65 € | 120 324,35 € | 2 804 482,89 € |
| Année 14 | 115 508,43 € | 115 581,57 € | 2 688 974,46 € |
| Année 15 | 120 454,27 € | 110 635,73 € | 2 568 520,19 € |
| Année 16 | 125 611,89 € | 105 478,11 € | 2 442 908,30 € |
| Année 17 | 130 990,31 € | 100 099,69 € | 2 311 917,99 € |
| Année 18 | 136 599,07 € | 94 490,93 € | 2 175 318,92 € |
| Année 19 | 142 447,95 € | 88 642,05 € | 2 032 870,97 € |
| Année 20 | 148 547,29 € | 82 542,71 € | 1 884 323,68 € |
| Année 21 | 154 907,82 € | 76 182,18 € | 1 729 415,86 € |
| Année 22 | 161 540,65 € | 69 549,35 € | 1 567 875,21 € |
| Année 23 | 168 457,50 € | 62 632,50 € | 1 399 417,71 € |
| Année 24 | 175 670,53 € | 55 419,47 € | 1 223 747,18 € |
| Année 25 | 183 192,38 € | 47 897,62 € | 1 040 554,80 € |
| Année 26 | 191 036,32 € | 40 053,68 € | 849 518,48 € |
| Année 27 | 199 216,10 € | 31 873,90 € | 650 302,38 € |
| Année 28 | 207 746,14 € | 23 343,86 € | 442 556,24 € |
| Année 29 | 216 641,41 € | 14 448,59 € | 225 914,83 € |
| Année 30 | 225 914,83 € | 5 172,44 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 938 000 € sur 30 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 315 040 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 98 450 € (2,5%).