Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 038 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 19 746,51 € | 19 746,51 € |
| Salaire net mensuel minimum | 59 838 € / mois | 56 419 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 323 040 € | 4 361 040 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 100 950 € | 4 138 950 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 038 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 48 656 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 60 970 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 038 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 68 674,09 € | 168 284,03 € | 3 969 325,91 € |
| Année 2 | 71 614,57 € | 165 343,55 € | 3 897 711,34 € |
| Année 3 | 74 680,98 € | 162 277,14 € | 3 823 030,36 € |
| Année 4 | 77 878,66 € | 159 079,46 € | 3 745 151,70 € |
| Année 5 | 81 213,27 € | 155 744,85 € | 3 663 938,43 € |
| Année 6 | 84 690,65 € | 152 267,47 € | 3 579 247,78 € |
| Année 7 | 88 316,96 € | 148 641,16 € | 3 490 930,82 € |
| Année 8 | 92 098,50 € | 144 859,62 € | 3 398 832,32 € |
| Année 9 | 96 041,99 € | 140 916,13 € | 3 302 790,33 € |
| Année 10 | 100 154,32 € | 136 803,80 € | 3 202 636,01 € |
| Année 11 | 104 442,70 € | 132 515,42 € | 3 098 193,31 € |
| Année 12 | 108 914,74 € | 128 043,38 € | 2 989 278,57 € |
| Année 13 | 113 578,26 € | 123 379,86 € | 2 875 700,31 € |
| Année 14 | 118 441,44 € | 118 516,68 € | 2 757 258,87 € |
| Année 15 | 123 512,87 € | 113 445,25 € | 2 633 746,00 € |
| Année 16 | 128 801,44 € | 108 156,68 € | 2 504 944,56 € |
| Année 17 | 134 316,46 € | 102 641,66 € | 2 370 628,10 € |
| Année 18 | 140 067,64 € | 96 890,48 € | 2 230 560,46 € |
| Année 19 | 146 065,05 € | 90 893,07 € | 2 084 495,41 € |
| Année 20 | 152 319,26 € | 84 638,86 € | 1 932 176,15 € |
| Année 21 | 158 841,26 € | 78 116,86 € | 1 773 334,89 € |
| Année 22 | 165 642,53 € | 71 315,59 € | 1 607 692,36 € |
| Année 23 | 172 735,02 € | 64 223,10 € | 1 434 957,34 € |
| Année 24 | 180 131,17 € | 56 826,95 € | 1 254 826,17 € |
| Année 25 | 187 844,05 € | 49 114,07 € | 1 066 982,12 € |
| Année 26 | 195 887,13 € | 41 070,99 € | 871 094,99 € |
| Année 27 | 204 274,67 € | 32 683,45 € | 666 820,32 € |
| Année 28 | 213 021,28 € | 23 936,84 € | 453 799,04 € |
| Année 29 | 222 142,43 € | 14 815,69 € | 231 656,61 € |
| Année 30 | 231 656,61 € | 5 303,99 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 038 000 € sur 30 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 323 040 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 100 950 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 56 419 €.