Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 138 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 20 235,53 € | 20 235,53 € |
| Salaire net mensuel minimum | 61 320 € / mois | 57 816 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 331 040 € | 4 469 040 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 103 450 € | 4 241 450 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 138 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 49 856 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 62 470 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 138 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 70 374,83 € | 172 451,53 € | 4 067 625,17 € |
| Année 2 | 73 388,14 € | 169 438,22 € | 3 994 237,03 € |
| Année 3 | 76 530,46 € | 166 295,90 € | 3 917 706,57 € |
| Année 4 | 79 807,35 € | 163 019,01 € | 3 837 899,22 € |
| Année 5 | 83 224,53 € | 159 601,83 € | 3 754 674,69 € |
| Année 6 | 86 788,05 € | 156 038,31 € | 3 667 886,64 € |
| Année 7 | 90 504,13 € | 152 322,23 € | 3 577 382,51 € |
| Année 8 | 94 379,35 € | 148 447,01 € | 3 483 003,16 € |
| Année 9 | 98 420,48 € | 144 405,88 € | 3 384 582,68 € |
| Année 10 | 102 634,64 € | 140 191,72 € | 3 281 948,04 € |
| Année 11 | 107 029,26 € | 135 797,10 € | 3 174 918,78 € |
| Année 12 | 111 612,04 € | 131 214,32 € | 3 063 306,74 € |
| Année 13 | 116 391,05 € | 126 435,31 € | 2 946 915,69 € |
| Année 14 | 121 374,67 € | 121 451,69 € | 2 825 541,02 € |
| Année 15 | 126 571,71 € | 116 254,65 € | 2 698 969,31 € |
| Année 16 | 131 991,24 € | 110 835,12 € | 2 566 978,07 € |
| Année 17 | 137 642,85 € | 105 183,51 € | 2 429 335,22 € |
| Année 18 | 143 536,44 € | 99 289,92 € | 2 285 798,78 € |
| Année 19 | 149 682,37 € | 93 143,99 € | 2 136 116,41 € |
| Année 20 | 156 091,49 € | 86 734,87 € | 1 980 024,92 € |
| Année 21 | 162 775,00 € | 80 051,36 € | 1 817 249,92 € |
| Année 22 | 169 744,73 € | 73 081,63 € | 1 647 505,19 € |
| Année 23 | 177 012,84 € | 65 813,52 € | 1 470 492,35 € |
| Année 24 | 184 592,19 € | 58 234,17 € | 1 285 900,16 € |
| Année 25 | 192 496,06 € | 50 330,30 € | 1 093 404,10 € |
| Année 26 | 200 738,36 € | 42 088,00 € | 892 665,74 € |
| Année 27 | 209 333,56 € | 33 492,80 € | 683 332,18 € |
| Année 28 | 218 296,81 € | 24 529,55 € | 465 035,37 € |
| Année 29 | 227 643,84 € | 15 182,52 € | 237 391,53 € |
| Année 30 | 237 391,53 € | 5 435,27 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 138 000 € sur 30 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 413 800 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 57 816 €.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.