Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 138 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 24 383,24 € | 24 383,24 € |
| Salaire net mensuel minimum | 73 889 € / mois | 69 666 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 331 040 € | 4 469 040 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 103 450 € | 4 241 450 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 138 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 49 856 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 62 470 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 138 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 142 711,56 € | 149 887,32 € | 3 995 288,44 € |
| Année 2 | 148 052,85 € | 144 546,03 € | 3 847 235,59 € |
| Année 3 | 153 594,06 € | 139 004,82 € | 3 693 641,53 € |
| Année 4 | 159 342,61 € | 133 256,27 € | 3 534 298,92 € |
| Année 5 | 165 306,34 € | 127 292,54 € | 3 368 992,58 € |
| Année 6 | 171 493,27 € | 121 105,61 € | 3 197 499,31 € |
| Année 7 | 177 911,78 € | 114 687,10 € | 3 019 587,53 € |
| Année 8 | 184 570,50 € | 108 028,38 € | 2 835 017,03 € |
| Année 9 | 191 478,44 € | 101 120,44 € | 2 643 538,59 € |
| Année 10 | 198 644,92 € | 93 953,96 € | 2 444 893,67 € |
| Année 11 | 206 079,61 € | 86 519,27 € | 2 238 814,06 € |
| Année 12 | 213 792,56 € | 78 806,32 € | 2 025 021,50 € |
| Année 13 | 221 794,20 € | 70 804,68 € | 1 803 227,30 € |
| Année 14 | 230 095,30 € | 62 503,58 € | 1 573 132,00 € |
| Année 15 | 238 707,11 € | 53 891,77 € | 1 334 424,89 € |
| Année 16 | 247 641,21 € | 44 957,67 € | 1 086 783,68 € |
| Année 17 | 256 909,73 € | 35 689,15 € | 829 873,95 € |
| Année 18 | 266 525,08 € | 26 073,80 € | 563 348,87 € |
| Année 19 | 276 500,35 € | 16 098,53 € | 286 848,52 € |
| Année 20 | 286 848,52 € | 5 749,93 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 138 000 € sur 20 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 413 800 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.