Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 038 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 23 793,99 € | 23 793,99 € |
| Salaire net mensuel minimum | 72 103 € / mois | 67 983 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 323 040 € | 4 361 040 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 100 950 € | 4 138 950 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 038 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 48 656 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 60 970 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 038 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 139 262,79 € | 146 265,09 € | 3 898 737,21 € |
| Année 2 | 144 474,99 € | 141 052,89 € | 3 754 262,22 € |
| Année 3 | 149 882,28 € | 135 645,60 € | 3 604 379,94 € |
| Année 4 | 155 491,92 € | 130 035,96 € | 3 448 888,02 € |
| Année 5 | 161 311,53 € | 124 216,35 € | 3 287 576,49 € |
| Année 6 | 167 348,95 € | 118 178,93 € | 3 120 227,54 € |
| Année 7 | 173 612,33 € | 111 915,55 € | 2 946 615,21 € |
| Année 8 | 180 110,15 € | 105 417,73 € | 2 766 505,06 € |
| Année 9 | 186 851,14 € | 98 676,74 € | 2 579 653,92 € |
| Année 10 | 193 844,43 € | 91 683,45 € | 2 385 809,49 € |
| Année 11 | 201 099,48 € | 84 428,40 € | 2 184 710,01 € |
| Année 12 | 208 626,03 € | 76 901,85 € | 1 976 083,98 € |
| Année 13 | 216 434,28 € | 69 093,60 € | 1 759 649,70 € |
| Année 14 | 224 534,79 € | 60 993,09 € | 1 535 114,91 € |
| Année 15 | 232 938,48 € | 52 589,40 € | 1 302 176,43 € |
| Année 16 | 241 656,70 € | 43 871,18 € | 1 060 519,73 € |
| Année 17 | 250 701,19 € | 34 826,69 € | 809 818,54 € |
| Année 18 | 260 084,21 € | 25 443,67 € | 549 734,33 € |
| Année 19 | 269 818,40 € | 15 709,48 € | 279 915,93 € |
| Année 20 | 279 915,93 € | 5 610,97 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 038 000 € sur 20 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 403 800 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 67 983 €.
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.