Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 988 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 23 499,36 € | 23 499,36 € |
| Salaire net mensuel minimum | 71 210 € / mois | 67 141 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 319 040 € | 4 307 040 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 99 700 € | 4 087 700 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 988 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 48 056 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 60 220 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 988 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 137 538,34 € | 144 453,98 € | 3 850 461,66 € |
| Année 2 | 142 686,00 € | 139 306,32 € | 3 707 775,66 € |
| Année 3 | 148 026,32 € | 133 966,00 € | 3 559 749,34 € |
| Année 4 | 153 566,52 € | 128 425,80 € | 3 406 182,82 € |
| Année 5 | 159 314,06 € | 122 678,26 € | 3 246 868,76 € |
| Année 6 | 165 276,72 € | 116 715,60 € | 3 081 592,04 € |
| Année 7 | 171 462,53 € | 110 529,79 € | 2 910 129,51 € |
| Année 8 | 177 879,88 € | 104 112,44 € | 2 732 249,63 € |
| Année 9 | 184 537,41 € | 97 454,91 € | 2 547 712,22 € |
| Année 10 | 191 444,11 € | 90 548,21 € | 2 356 268,11 € |
| Année 11 | 198 609,31 € | 83 383,01 € | 2 157 658,80 € |
| Année 12 | 206 042,67 € | 75 949,65 € | 1 951 616,13 € |
| Année 13 | 213 754,25 € | 68 238,07 € | 1 737 861,88 € |
| Année 14 | 221 754,45 € | 60 237,87 € | 1 516 107,43 € |
| Année 15 | 230 054,06 € | 51 938,26 € | 1 286 053,37 € |
| Année 16 | 238 664,32 € | 43 328,00 € | 1 047 389,05 € |
| Année 17 | 247 596,84 € | 34 395,48 € | 799 792,21 € |
| Année 18 | 256 863,66 € | 25 128,66 € | 542 928,55 € |
| Année 19 | 266 477,29 € | 15 515,03 € | 276 451,26 € |
| Année 20 | 276 451,26 € | 5 541,53 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 988 000 € sur 20 ans :
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 67 141 €.