Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 888 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 22 910,11 € | 22 910,11 € |
| Salaire net mensuel minimum | 69 425 € / mois | 65 457 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 311 040 € | 4 199 040 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 97 200 € | 3 985 200 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 888 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 46 856 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 58 720 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 888 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 134 089,56 € | 140 831,76 € | 3 753 910,44 € |
| Année 2 | 139 108,12 € | 135 813,20 € | 3 614 802,32 € |
| Année 3 | 144 314,56 € | 130 606,76 € | 3 470 487,76 € |
| Année 4 | 149 715,83 € | 125 205,49 € | 3 320 771,93 € |
| Année 5 | 155 319,26 € | 119 602,06 € | 3 165 452,67 € |
| Année 6 | 161 132,40 € | 113 788,92 € | 3 004 320,27 € |
| Année 7 | 167 163,11 € | 107 758,21 € | 2 837 157,16 € |
| Année 8 | 173 419,54 € | 101 501,78 € | 2 663 737,62 € |
| Année 9 | 179 910,11 € | 95 011,21 € | 2 483 827,51 € |
| Année 10 | 186 643,65 € | 88 277,67 € | 2 297 183,86 € |
| Année 11 | 193 629,17 € | 81 292,15 € | 2 103 554,69 € |
| Année 12 | 200 876,15 € | 74 045,17 € | 1 902 678,54 € |
| Année 13 | 208 394,36 € | 66 526,96 € | 1 694 284,18 € |
| Année 14 | 216 193,96 € | 58 727,36 € | 1 478 090,22 € |
| Année 15 | 224 285,47 € | 50 635,85 € | 1 253 804,75 € |
| Année 16 | 232 679,82 € | 42 241,50 € | 1 021 124,93 € |
| Année 17 | 241 388,34 € | 33 532,98 € | 779 736,59 € |
| Année 18 | 250 422,79 € | 24 498,53 € | 529 313,80 € |
| Année 19 | 259 795,37 € | 15 125,95 € | 269 518,43 € |
| Année 20 | 269 518,43 € | 5 402,55 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 888 000 € sur 20 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 311 040 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 97 200 € (2,5%).
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.