Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 188 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 20 480,04 € | 20 480,04 € |
| Salaire net mensuel minimum | 62 061 € / mois | 58 514 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 335 040 € | 4 523 040 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 104 700 € | 4 292 700 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 188 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 50 456 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 63 220 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 188 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 71 225,20 € | 174 535,28 € | 4 116 774,80 € |
| Année 2 | 74 274,90 € | 171 485,58 € | 4 042 499,90 € |
| Année 3 | 77 455,22 € | 168 305,26 € | 3 965 044,68 € |
| Année 4 | 80 771,67 € | 164 988,81 € | 3 884 273,01 € |
| Année 5 | 84 230,15 € | 161 530,33 € | 3 800 042,86 € |
| Année 6 | 87 836,74 € | 157 923,74 € | 3 712 206,12 € |
| Année 7 | 91 597,73 € | 154 162,75 € | 3 620 608,39 € |
| Année 8 | 95 519,76 € | 150 240,72 € | 3 525 088,63 € |
| Année 9 | 99 609,73 € | 146 150,75 € | 3 425 478,90 € |
| Année 10 | 103 874,81 € | 141 885,67 € | 3 321 604,09 € |
| Année 11 | 108 322,55 € | 137 437,93 € | 3 213 281,54 € |
| Année 12 | 112 960,68 € | 132 799,80 € | 3 100 320,86 € |
| Année 13 | 117 797,45 € | 127 963,03 € | 2 982 523,41 € |
| Année 14 | 122 841,29 € | 122 919,19 € | 2 859 682,12 € |
| Année 15 | 128 101,10 € | 117 659,38 € | 2 731 581,02 € |
| Année 16 | 133 586,14 € | 112 174,34 € | 2 597 994,88 € |
| Année 17 | 139 306,04 € | 106 454,44 € | 2 458 688,84 € |
| Année 18 | 145 270,85 € | 100 489,63 € | 2 313 417,99 € |
| Année 19 | 151 491,06 € | 94 269,42 € | 2 161 926,93 € |
| Année 20 | 157 977,61 € | 87 782,87 € | 2 003 949,32 € |
| Année 21 | 164 741,89 € | 81 018,59 € | 1 839 207,43 € |
| Année 22 | 171 795,81 € | 73 964,67 € | 1 667 411,62 € |
| Année 23 | 179 151,76 € | 66 608,72 € | 1 488 259,86 € |
| Année 24 | 186 822,68 € | 58 937,80 € | 1 301 437,18 € |
| Année 25 | 194 822,07 € | 50 938,41 € | 1 106 615,11 € |
| Année 26 | 203 163,96 € | 42 596,52 € | 903 451,15 € |
| Année 27 | 211 863,03 € | 33 897,45 € | 691 588,12 € |
| Année 28 | 220 934,55 € | 24 825,93 € | 470 653,57 € |
| Année 29 | 230 394,56 € | 15 365,92 € | 240 259,01 € |
| Année 30 | 240 259,01 € | 5 500,90 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 188 000 € sur 30 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 418 800 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 58 514 €.