Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 738 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 22 026,23 € | 22 026,23 € |
| Salaire net mensuel minimum | 66 746 € / mois | 62 932 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 299 040 € | 4 037 040 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 93 450 € | 3 831 450 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 738 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 45 056 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 56 470 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 738 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 128 916,32 € | 135 398,44 € | 3 609 083,68 € |
| Année 2 | 133 741,30 € | 130 573,46 € | 3 475 342,38 € |
| Année 3 | 138 746,82 € | 125 567,94 € | 3 336 595,56 € |
| Année 4 | 143 939,70 € | 120 375,06 € | 3 192 655,86 € |
| Année 5 | 149 326,97 € | 114 987,79 € | 3 043 328,89 € |
| Année 6 | 154 915,83 € | 109 398,93 € | 2 888 413,06 € |
| Année 7 | 160 713,88 € | 103 600,88 € | 2 727 699,18 € |
| Année 8 | 166 728,95 € | 97 585,81 € | 2 560 970,23 € |
| Année 9 | 172 969,12 € | 91 345,64 € | 2 388 001,11 € |
| Année 10 | 179 442,84 € | 84 871,92 € | 2 208 558,27 € |
| Année 11 | 186 158,86 € | 78 155,90 € | 2 022 399,41 € |
| Année 12 | 193 126,25 € | 71 188,51 € | 1 829 273,16 € |
| Année 13 | 200 354,39 € | 63 960,37 € | 1 628 918,77 € |
| Année 14 | 207 853,10 € | 56 461,66 € | 1 421 065,67 € |
| Année 15 | 215 632,43 € | 48 682,33 € | 1 205 433,24 € |
| Année 16 | 223 702,91 € | 40 611,85 € | 981 730,33 € |
| Année 17 | 232 075,45 € | 32 239,31 € | 749 654,88 € |
| Année 18 | 240 761,36 € | 23 553,40 € | 508 893,52 € |
| Année 19 | 249 772,35 € | 14 542,41 € | 259 121,17 € |
| Année 20 | 259 121,17 € | 5 194,16 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 738 000 € sur 20 ans :
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 44 856 € pour cette enveloppe de financement.