Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 638 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 18 704,09 € | 18 704,09 € |
| Salaire net mensuel minimum | 56 679 € / mois | 53 440 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 291 040 € | 3 929 040 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 90 950 € | 3 728 950 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 638 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 43 856 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 54 970 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 638 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 89 552,85 € | 134 896,23 € | 3 548 447,15 € |
| Année 2 | 92 969,42 € | 131 479,66 € | 3 455 477,73 € |
| Année 3 | 96 516,33 € | 127 932,75 € | 3 358 961,40 € |
| Année 4 | 100 198,54 € | 124 250,54 € | 3 258 762,86 € |
| Année 5 | 104 021,26 € | 120 427,82 € | 3 154 741,60 € |
| Année 6 | 107 989,78 € | 116 459,30 € | 3 046 751,82 € |
| Année 7 | 112 109,73 € | 112 339,35 € | 2 934 642,09 € |
| Année 8 | 116 386,88 € | 108 062,20 € | 2 818 255,21 € |
| Année 9 | 120 827,19 € | 103 621,89 € | 2 697 428,02 € |
| Année 10 | 125 436,89 € | 99 012,19 € | 2 571 991,13 € |
| Année 11 | 130 222,50 € | 94 226,58 € | 2 441 768,63 € |
| Année 12 | 135 190,63 € | 89 258,45 € | 2 306 578,00 € |
| Année 13 | 140 348,35 € | 84 100,73 € | 2 166 229,65 € |
| Année 14 | 145 702,81 € | 78 746,27 € | 2 020 526,84 € |
| Année 15 | 151 261,56 € | 73 187,52 € | 1 869 265,28 € |
| Année 16 | 157 032,36 € | 67 416,72 € | 1 712 232,92 € |
| Année 17 | 163 023,35 € | 61 425,73 € | 1 549 209,57 € |
| Année 18 | 169 242,92 € | 55 206,16 € | 1 379 966,65 € |
| Année 19 | 175 699,76 € | 48 749,32 € | 1 204 266,89 € |
| Année 20 | 182 402,95 € | 42 046,13 € | 1 021 863,94 € |
| Année 21 | 189 361,84 € | 35 087,24 € | 832 502,10 € |
| Année 22 | 196 586,23 € | 27 862,85 € | 635 915,87 € |
| Année 23 | 204 086,24 € | 20 362,84 € | 431 829,63 € |
| Année 24 | 211 872,40 € | 12 576,68 € | 219 957,23 € |
| Année 25 | 219 957,23 € | 4 493,47 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 638 000 € sur 25 ans :
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 363 800 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 53 440 €.